春潮涌動(dòng)，萬(wàn)物勃發(fā)，2025年全國(guó)兩會(huì)進(jìn)行時(shí)。

今年恰逢“十四五”規(guī)劃收官之年，今年還將開展“十五五”規(guī)劃編制工作，這是一個(gè)具有承上啟下意味的重要節(jié)點(diǎn)。

在眾多議題當(dāng)中，來(lái)自保險(xiǎn)領(lǐng)域的要點(diǎn)與亮點(diǎn)不斷涌現(xiàn)，成為各界關(guān)注的焦點(diǎn)。代表委員們紛紛拿出“金點(diǎn)子”建言獻(xiàn)策，為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的未來(lái)發(fā)展注入強(qiáng)大信心與活力。

優(yōu)化個(gè)人養(yǎng)老金提前領(lǐng)取機(jī)制

自2024年12月15日起，個(gè)人養(yǎng)老金制度從36個(gè)先行試點(diǎn)城市（地區(qū)）推開至全國(guó)。2025年《政府工作報(bào)告》提出，加快發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)，實(shí)施好個(gè)人養(yǎng)老金制度。

目前，我國(guó)個(gè)人養(yǎng)老金開戶人數(shù)已突破7000萬(wàn)人。與此同時(shí)，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品“貨架”也在持續(xù)上新?！秶?guó)際金融報(bào)》記者通過(guò)國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)查詢到，截至3月5日，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品共有965只，包括466只儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品、287只基金類產(chǎn)品、182只保險(xiǎn)類產(chǎn)品、30只理財(cái)類產(chǎn)品。

需要注意的是，個(gè)人養(yǎng)老金的實(shí)際繳存比例僅占30%左右，反映出“開戶積極、繳存猶豫”的現(xiàn)狀。究其原因，資金流動(dòng)性不足是關(guān)鍵。

“現(xiàn)行制度規(guī)定，養(yǎng)老金需在退休后或特定情形下方可提取，限制了個(gè)人對(duì)資金的應(yīng)急使用需求?！睘樵鰪?qiáng)制度吸引力，全國(guó)政協(xié)委員、南方科技大學(xué)副校長(zhǎng)金李建議，優(yōu)化提前領(lǐng)取機(jī)制，在保障養(yǎng)老金長(zhǎng)期積累目標(biāo)的同時(shí)，適度提升靈活性。

金李指出，可分類設(shè)定稅率，對(duì)教育、重大醫(yī)療、首次購(gòu)房等剛性需求提取，可減免或降低稅率（如1%）；對(duì)非緊急用途則維持或適度提高稅率，引導(dǎo)合理使用。設(shè)立階段性返還機(jī)制，若提前提取資金后一定期限內(nèi)補(bǔ)繳賬戶，可部分或全額返還已繳稅款，鼓勵(lì)長(zhǎng)期規(guī)劃。

同時(shí)，探索分階段提取與部分流動(dòng)性支持。設(shè)立“應(yīng)急額度”，允許每年提取不超過(guò)賬戶余額10%的資金用于特定用途（如醫(yī)療、教育），總額不超過(guò)累計(jì)繳費(fèi)的30%。建立貸款質(zhì)押機(jī)制，允許以個(gè)人養(yǎng)老金賬戶為抵押申請(qǐng)低息貸款，滿足短期資金需求，避免直接提取損失長(zhǎng)期收益。

從目前推出的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品來(lái)看，我國(guó)養(yǎng)老金融市場(chǎng)仍不成熟，不同類型養(yǎng)老金產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)未得到有效發(fā)揮。

全國(guó)政協(xié)委員、對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)教授孫潔分析稱，個(gè)人養(yǎng)老金投資期限應(yīng)以中長(zhǎng)期為主。在目前發(fā)售的產(chǎn)品中，儲(chǔ)蓄類和理財(cái)類產(chǎn)品占比超五成，且同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。除保險(xiǎn)類產(chǎn)品具備長(zhǎng)期屬性外，基金、理財(cái)產(chǎn)品大多為1年至5年的短期產(chǎn)品。在利率下行、優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)供給不足的背景下，亟需具有養(yǎng)老金管理經(jīng)驗(yàn)的金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新開發(fā)更多提供中長(zhǎng)期穩(wěn)健收益的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。

“另一方面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大，長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)迫在眉睫?！睂O潔表示，從目前保險(xiǎn)類個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的分布和產(chǎn)品形態(tài)看，年金保險(xiǎn)占比超五成，領(lǐng)取年齡可長(zhǎng)至終身。在規(guī)定的領(lǐng)取期間，人們每年可以領(lǐng)取一筆確定金額的養(yǎng)老金，還可以保證長(zhǎng)期領(lǐng)取，期限可與生命等長(zhǎng)。

孫潔強(qiáng)調(diào)，這固然是養(yǎng)老年金保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，但也給提供終身給付屬性個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司帶來(lái)長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)。所謂長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，是由于未來(lái)死亡率的不確定性，導(dǎo)致人們的實(shí)際壽命超過(guò)預(yù)期壽命而給保險(xiǎn)公司帶來(lái)的養(yǎng)老金支付的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。如果不及時(shí)建立長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和分散機(jī)制，保險(xiǎn)公司提供的長(zhǎng)期保障、終身給付的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品越多，因死亡率的不確定性帶來(lái)的長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)越大，從而給保險(xiǎn)公司帶來(lái)更多的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，甚至?xí)?dǎo)致保險(xiǎn)公司倒閉破產(chǎn)。

建立全國(guó)統(tǒng)一的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度

據(jù)第四次中國(guó)城鄉(xiāng)老年人生活狀況抽樣調(diào)查的結(jié)果預(yù)測(cè)，到2025年，我國(guó)失能和半失能的老年人口預(yù)計(jì)將增至7279萬(wàn)人。

“一人失能，全家失衡?！闭兆o(hù)失能老年人是養(yǎng)老服務(wù)的剛需，也是當(dāng)下許多人對(duì)于養(yǎng)老的焦慮所在?！墩ぷ鲌?bào)告》中明確提出，加快建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度。

國(guó)家醫(yī)保局最新數(shù)據(jù)顯示，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)自2016年啟動(dòng)試點(diǎn)8年來(lái)，全國(guó)49個(gè)城市試點(diǎn)工作穩(wěn)步推進(jìn)，階段目標(biāo)已基本實(shí)現(xiàn)。截至2024年底，全國(guó)超過(guò)1.8億人參保，累計(jì)超過(guò)260萬(wàn)人享受待遇，基金支出超800億元。

全國(guó)人大代表、中國(guó)太保戰(zhàn)略研究中心（ESG辦公室）主任周燕芳指出，當(dāng)前，我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度仍面臨覆蓋范圍有限、支付保障水平較低、資金籌集渠道單一、滿足需求能力不足等挑戰(zhàn)。

對(duì)此，她建議，建立全國(guó)統(tǒng)一的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度。在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，制定全國(guó)性的制度框架，為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的實(shí)施提供明確的指導(dǎo)和規(guī)范，明確長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的基本原則、覆蓋范圍、籌資渠道、參保對(duì)象、繳費(fèi)群體、繳費(fèi)率以及基金管理等基本要求，確保制度的公平性和可持續(xù)性?？蓞⒄盏聡?guó)《社會(huì)法典》第11卷，制定“養(yǎng)老服務(wù)法”或“長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)法”，明確獨(dú)立險(xiǎn)種屬性。

“作為社會(huì)保障體系之一的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，應(yīng)定位‘?；?、廣覆蓋’，優(yōu)先保障那些符合條件的失能老年人和重度殘疾人，并不斷擴(kuò)大覆蓋范圍?！敝苎喾颊f(shuō)。

那么，如何為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)建立獨(dú)立的籌資渠道？周燕芳建議，可參考日本“40歲強(qiáng)制參保”機(jī)制，設(shè)計(jì)“個(gè)人+企業(yè)+財(cái)政”三方籌資模式，按工資基數(shù)的一定比例進(jìn)行籌資（如個(gè)人、企業(yè)各0.4%，財(cái)政0.2%）；探索設(shè)立個(gè)人長(zhǎng)期護(hù)理賬戶，允許醫(yī)保個(gè)人賬戶資金適度劃轉(zhuǎn)，探索家庭共濟(jì)使用機(jī)制；建立動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，即根據(jù)工資增長(zhǎng)指數(shù)和護(hù)理成本指數(shù)建立費(fèi)率動(dòng)態(tài)調(diào)整模型，確?；鹗罩胶狻?/p>

在此次兩會(huì)提案中，孫潔建議，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度應(yīng)堅(jiān)持購(gòu)買服務(wù)理念，實(shí)行服務(wù)給付為主的支付形式。

孫潔分析道，服務(wù)給付與現(xiàn)金補(bǔ)貼各有優(yōu)勢(shì)，前者充分發(fā)揮購(gòu)買服務(wù)的理念，護(hù)理實(shí)效較好，能夠有效緩解道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；后者參保人獲得現(xiàn)金補(bǔ)貼后可自行購(gòu)買服務(wù)，自由度更大。

“現(xiàn)階段我國(guó)護(hù)理服務(wù)體系發(fā)展極為不足，購(gòu)買服務(wù)的形式能夠有效促進(jìn)護(hù)理人員隊(duì)伍的充實(shí)和市場(chǎng)的快速成長(zhǎng)，對(duì)于服務(wù)供給體系發(fā)展具有極大的推動(dòng)作用。同時(shí)，服務(wù)給付較現(xiàn)金補(bǔ)貼更符合長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的功能定位?！睂O潔建議，已實(shí)施現(xiàn)金補(bǔ)貼的試點(diǎn)地區(qū)可將接受專業(yè)機(jī)構(gòu)培訓(xùn)且考核合格作為領(lǐng)取補(bǔ)貼的前提條件，補(bǔ)貼發(fā)放至服務(wù)提供者而非失能人員本人，且服務(wù)提供者應(yīng)接受相應(yīng)的管理和監(jiān)督。

推廣商保在公立醫(yī)院一站式結(jié)算

商業(yè)健康險(xiǎn)是“1+3+N”多層次醫(yī)療保障體系的重要組成部分。

隨著中國(guó)人口老齡化進(jìn)程加快演變，醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用的增長(zhǎng)，居民的醫(yī)療健康需求也將持續(xù)提升，醫(yī)保基金將面臨更大壓力。大力發(fā)展商業(yè)健康險(xiǎn)、做大商?；I資規(guī)模，成為全社會(huì)共識(shí)和當(dāng)務(wù)之急。

在周燕芳看來(lái)，商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展目前存在定位不清、獲得感不強(qiáng)、產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新不足等困難，有必要進(jìn)一步從政策層面給予支持，推動(dòng)商業(yè)健康險(xiǎn)在降低個(gè)人醫(yī)療負(fù)擔(dān)和支持生物醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)發(fā)展上發(fā)揮更大作用。

具體來(lái)看，她建議，明確商業(yè)健康險(xiǎn)在多層次保障體系中第三層保障地位，明確對(duì)基本醫(yī)保的重要補(bǔ)充作用，相關(guān)要求建議寫入“醫(yī)療保障法”。鼓勵(lì)商保與基本醫(yī)保錯(cuò)位發(fā)展，商保產(chǎn)品應(yīng)聚焦自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用，形成與基本醫(yī)保互補(bǔ)銜接，并在醫(yī)保支付方式改革中，給商保自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用留出空間，加大對(duì)商保發(fā)展的支持力度。

同時(shí)，周燕芳認(rèn)為，應(yīng)大力推廣商保在公立醫(yī)院的一站式結(jié)算，提高醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)商保支付的感知度?！巴七M(jìn)醫(yī)保商保同步結(jié)算既有助于降低商業(yè)健康險(xiǎn)的理賠成本，提升賠付水平，促進(jìn)商業(yè)健康險(xiǎn)與基本醫(yī)保差異化發(fā)展，也能提高商保在醫(yī)院端的感知度，從而激發(fā)醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)接商保的積極性，更好地滿足人民群眾多層次的醫(yī)療保障需求”。

她建議，參照上海，由各地政府牽頭搭建醫(yī)保商保直賠平臺(tái)，商保機(jī)構(gòu)直接將賠款劃撥至醫(yī)院端，既有效緩解了個(gè)人和醫(yī)院的醫(yī)療費(fèi)用墊付壓力，也使得醫(yī)院更清晰地看到商保的支付方作用，提高商?？蛻衾碣r體驗(yàn)。同時(shí)，持續(xù)擴(kuò)大直賠醫(yī)療機(jī)構(gòu)范圍，豐富直賠產(chǎn)品類型，提高商保直賠服務(wù)的使用率。

鎂信健康首席商務(wù)官郎立良在接受記者采訪時(shí)指出，在一系列政策紅利的支持下，近年來(lái)商業(yè)健康險(xiǎn)對(duì)創(chuàng)新藥的支付已經(jīng)駛?cè)肟燔嚨?。他建議，釋放商業(yè)健康險(xiǎn)對(duì)創(chuàng)新藥的支付潛力，積極推動(dòng)商保目錄的制定。通過(guò)權(quán)威性、指導(dǎo)性的綱領(lǐng)文件，納入更多療效好、患者獲益明顯的創(chuàng)新藥，更科學(xué)合理地為保障創(chuàng)新藥的產(chǎn)品開發(fā)提供遵循指南。

同時(shí)，郎立良呼吁，建立商保診療共識(shí)和專家醫(yī)生網(wǎng)絡(luò)。他告訴記者，創(chuàng)新藥的處方權(quán)在醫(yī)生手中，通過(guò)專家網(wǎng)絡(luò)，可以解決創(chuàng)新藥“進(jìn)院、開方、用藥”的問(wèn)題；通過(guò)商保診療共識(shí)，能夠規(guī)范患者合理且必須的醫(yī)療行為，確保保險(xiǎn)資金的高效運(yùn)轉(zhuǎn)。

“此外，目前商業(yè)健康險(xiǎn)在支付便捷性和用戶服務(wù)獲得感上仍然存在壁壘需要突破，特別是傳統(tǒng)保險(xiǎn)理賠端口，用戶的體驗(yàn)感還需要進(jìn)一步加強(qiáng)?！辈贿^(guò)，郎立良表示，隨著當(dāng)下AI（人工智能）技術(shù)的持續(xù)爆發(fā)和迭代，保險(xiǎn)產(chǎn)品在營(yíng)銷策略、精算定價(jià)、核保核賠優(yōu)化、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等客戶全流程都有望進(jìn)一步加強(qiáng)。

加強(qiáng)巨災(zāi)保險(xiǎn)財(cái)政支持力度

我國(guó)是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國(guó)家之一，災(zāi)害種類多、分布地域廣、發(fā)生頻率高、造成損失重。當(dāng)下，我國(guó)現(xiàn)有的自然災(zāi)害應(yīng)急管理主要由政府主導(dǎo)，在災(zāi)害發(fā)生時(shí)組織和協(xié)調(diào)各方力量進(jìn)行救援。

隨著氣候變化持續(xù)加劇，自然災(zāi)害事件增多，我國(guó)自然災(zāi)害應(yīng)急管理工作面臨的形勢(shì)將會(huì)愈發(fā)嚴(yán)峻。巨災(zāi)保險(xiǎn)作為現(xiàn)代應(yīng)急管理體系的重要組成部分，在應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、減輕政府財(cái)政負(fù)擔(dān)、保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展等方面具有不可替代的作用。

2014年以來(lái)，上海、深圳、四川、廣東等地區(qū)開展巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)，在服務(wù)地方應(yīng)急管理體系建設(shè)方面發(fā)揮重要作用，為在全國(guó)范圍擴(kuò)大實(shí)施巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制積累了寶貴經(jīng)驗(yàn)。

周燕芳表示，為充分發(fā)揮巨災(zāi)保險(xiǎn)在我國(guó)應(yīng)急管理體系中的重要作用，建議由國(guó)務(wù)院牽頭，組織金融監(jiān)管總局、財(cái)政部、應(yīng)急管理部等相關(guān)部門，明確職責(zé)分工，形成擴(kuò)大巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)的工作方案。擴(kuò)大巨災(zāi)保險(xiǎn)覆蓋面，針對(duì)地震、臺(tái)風(fēng)、洪澇等災(zāi)害高發(fā)地區(qū)探索實(shí)施“強(qiáng)制性基礎(chǔ)保障+商業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)補(bǔ)充”方案，同時(shí)支持經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)開展巨災(zāi)保險(xiǎn)宣傳推廣工作，縮小區(qū)域間的保障水平差距。推廣巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)等創(chuàng)新型巨災(zāi)保障模式，強(qiáng)化災(zāi)前風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與預(yù)警、災(zāi)中應(yīng)急響應(yīng)與救助、災(zāi)后理賠與恢復(fù)等全流程管理，提升國(guó)家應(yīng)急管理能力。

巨災(zāi)保險(xiǎn)具有準(zhǔn)公共物品屬性，在發(fā)展初期階段需要相應(yīng)的財(cái)政政策支持。周燕芳建議，為保障巨災(zāi)保險(xiǎn)健康穩(wěn)定發(fā)展，可研究出臺(tái)巨災(zāi)保險(xiǎn)相關(guān)財(cái)政支持和配套政策。

具體而言，一是把巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理納入財(cái)政預(yù)算考量范圍，建立適合巨災(zāi)保險(xiǎn)的中長(zhǎng)期績(jī)效考核機(jī)制；二是實(shí)施稅收優(yōu)惠政策，對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)給予稅收減免，提高保險(xiǎn)公司積極性；三是對(duì)投保人進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼，例如四川巨災(zāi)保險(xiǎn)實(shí)施方案明確投保人承擔(dān)40%保費(fèi)支出，剩余60%由各級(jí)政府財(cái)政承擔(dān)，以此提升居民投保積極性。

“隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)滲透率有望進(jìn)一步提升，這將有助于保險(xiǎn)業(yè)在自然災(zāi)害事件中繼續(xù)發(fā)揮‘經(jīng)濟(jì)壓艙石’的作用?！蹦侥岷谠俦ｋU(xiǎn)大中華區(qū)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)核?？偙O(jiān)劉春林補(bǔ)充道，目前在中國(guó)，個(gè)人和中小企業(yè)對(duì)低頻災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知以及投保自然災(zāi)害保險(xiǎn)的意識(shí)仍然較為薄弱，這就需要依靠政府與行業(yè)共同攜手促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育，加深市場(chǎng)各方對(duì)于自然災(zāi)害暴露、氣候變化影響及潛在風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知。

記者：王瑩

文字編輯：姚惠

版面編輯：畢丹丹