張大偉 制圖

今年以來，在一系列政策推動下，金融支持消費品以舊換新不斷提速。家電以舊換新、汽車消費等場景，是金融支持發(fā)力的重點。金融機(jī)構(gòu)不斷優(yōu)化金融產(chǎn)品供給和服務(wù)支持，為擴(kuò)大內(nèi)需、提振消費、惠及民生貢獻(xiàn)力量。

數(shù)據(jù)折射出消費回暖趨勢——11月中國零售業(yè)景氣指數(shù)為51.0%，零售業(yè)三大分類指數(shù)均處于擴(kuò)張區(qū)間；10月線下消費熱度指數(shù)同比增長8.2%，較9月提升2.9個百分點；9月末，住戶消費性貸款（不含個人住房貸款）余額20.4萬億元，較年初新增6580億元，同比增長5.8%……

創(chuàng)新金融產(chǎn)品 激發(fā)家電消費活力

家電行業(yè)是穩(wěn)增長、促消費的重要著力點。在政策引導(dǎo)下，金融機(jī)構(gòu)推出消費貸、分期免息等多種創(chuàng)新金融產(chǎn)品，持續(xù)激發(fā)家電消費活力。

今年以來，與家電以舊換新相關(guān)的消費貸優(yōu)惠力度持續(xù)加碼。一方面，消費貸產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度不斷加大。例如，中國銀行針對有家居家電手機(jī)數(shù)碼置換等消費需求的客戶，推出了中銀煥新消費貸，最高貸款額度為30萬元，借款人可在額度有效期內(nèi)，根據(jù)需求隨借隨還，結(jié)合實際消費需求使用貸款資金。青島農(nóng)商銀行推出的以舊換新消費貸額度高達(dá)100萬元，貸款期限長達(dá)5年。

另一方面，通過發(fā)放優(yōu)惠券等方式降低利率，部分銀行消費貸定價進(jìn)入“2”字頭區(qū)間。例如，浦發(fā)銀行表示，11月1日至11月30日，針對“浦閃貸”授信審批通過且完成簽約的客戶（額度需為有效狀態(tài)），授信額度大于或等于20萬者可領(lǐng)取一張年化利率（單利）2.88%或3.1%利率優(yōu)惠券。

分期免息是金融機(jī)構(gòu)向客戶讓利的另一體現(xiàn)。今年“雙11”，部分銀行加大信用卡營銷力度，通過分期免息的方式惠及消費者。例如，郵儲銀行推出“雙11”分期免息購機(jī)活動，在11月30日前郵儲銀聯(lián)信用卡持卡人可享12期、24期0分期利息。

消費金融公司也圍繞家電消費場景提供金融支持。比如，海爾消費金融推出“智家分期”服務(wù)，消費者可享受“0首付，0利息，0手續(xù)費”優(yōu)惠分期，支持6期或12期免息還款方式，提前購買高性能、低能耗的綠色智能家電。

在金融力量助力下，家電行業(yè)銷售持續(xù)向好。數(shù)據(jù)顯示，前三季度，我國家用電器和音像器材類零售額6839億元，趨近同期歷史高位。

降低購車成本 助力汽車消費升溫

在相關(guān)部門鼓勵支持下，金融機(jī)構(gòu)多措并舉，積極助力汽車消費增長。

一方面，金融機(jī)構(gòu)推出多種方式降低消費者購車成本。例如，平安銀行推出汽車金融“以舊換新”政策，針對即將結(jié)清新車貸款或有置換新車意向的汽車消費金融中心在貸客戶，新車客戶經(jīng)理會定向給客戶發(fā)放一張新車貸款利息抵扣券，可抵扣客戶置換車輛辦理的新車貸款產(chǎn)生的利息。中國銀行衢州市分行對采用直營模式且全國定價統(tǒng)一的新能源汽車品牌，提供單筆分期訂單定價優(yōu)惠。

購車分期活動也有利于減輕消費者購車壓力。譬如，小米汽車金融服務(wù)為SU7全系車型提供限時金融優(yōu)惠方案，購車首付15%起，最長可分為60期。多家汽車金融公司還推出“0首付”“0利息”等金融產(chǎn)品，如長安汽車金融公司針對購買長安Lumin的用戶，提供12期零息貸款支持。

另一方面，金融機(jī)構(gòu)還以消費者購車后的用車需求為切入點，搭建多元化的汽車日常消費服務(wù)場景。例如，蘇州農(nóng)商銀行聯(lián)合石油化工企業(yè)開展加油滿減活動，發(fā)放補(bǔ)貼128萬元，惠及4.3萬人次，帶動消費金額2000萬元。

作為大宗消費，汽車消費金額相對較大，金融服務(wù)需求更多。博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博表示，汽車以舊換新補(bǔ)貼直接降低了消費者購買新車的實際成本，解決了舊車處置的后顧之憂，增強(qiáng)了消費者更換新車的意愿。購車分期活動則允許消費者將購車款分成若干期支付，根據(jù)收入情況合理安排還款計劃，緩解資金壓力，使更多消費者能夠負(fù)擔(dān)得起汽車消費。

持續(xù)貢獻(xiàn)金融力量

展望未來，如何更好發(fā)揮金融力量，進(jìn)一步擴(kuò)內(nèi)需、促消費、惠民生？

郵儲銀行研究員婁飛鵬認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極運用科技手段，根據(jù)不同消費者群體的需求、收入水平、消費習(xí)慣等，創(chuàng)新設(shè)計更加個性化的針對性金融產(chǎn)品，擴(kuò)大消費金融服務(wù)覆蓋面。

王蓬博表示，銀行、消金公司和汽車金融公司，應(yīng)與家電廠商、汽車制造商及零售商建立更緊密的合作關(guān)系，如聯(lián)合開展促銷活動、共同承擔(dān)優(yōu)惠成本等，進(jìn)一步降低居民消費成本，擴(kuò)大有效消費需求。

與此同時，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)強(qiáng)化風(fēng)險管理。“銀行、消金公司等機(jī)構(gòu)不能在風(fēng)控方面產(chǎn)生松懈心態(tài)。應(yīng)向借款人充分說明合規(guī)資金用途，并在業(yè)務(wù)發(fā)生后嚴(yán)格把控資金流向，在新增業(yè)務(wù)規(guī)模與業(yè)務(wù)風(fēng)險管理之間取得良好平衡?！彼叵仓茄懈呒壯芯繂T蘇筱芮稱。