付英?。ㄎ錆h大學(xué)金融學(xué)博士、建設(shè)銀行湖北省分行高級經(jīng)濟師）

今年以來，監(jiān)管部門持續(xù)釋放強監(jiān)管嚴(yán)監(jiān)管信號，不斷加強對銀行業(yè)的監(jiān)管。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2024年上半年，央行、金融監(jiān)管總局及其派駐機構(gòu)共對商業(yè)銀行（不包含個人）開出1152張罰單，涉及商業(yè)銀行主體約380家，罰款總金額達(dá)7.28億元?？傮w來看，上半年罰單數(shù)量和罰款總金額較去年同期分別下降了40.3%和36.1%。其中，超千萬元罰單僅有2張，去年同期則有14張，這在一定程度上說明強監(jiān)管嚴(yán)監(jiān)管下銀行業(yè)違法違規(guī)行為有所減少。

從銀行罰單類型來分析，主要有以下三個特征：一是信貸業(yè)務(wù)和內(nèi)控問題是銀行“踩雷”的重災(zāi)區(qū)。在千余張罰單中，“信貸業(yè)務(wù)違規(guī)”共有542張，貸款類罰單數(shù)量占比約47%。貸款“三查”不盡職、違規(guī)發(fā)放貸款仍是主要的違規(guī)事由，信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的問題依然突出?！皟?nèi)控管理未形成有效風(fēng)險控制”共有374張，占比約33%。以農(nóng)商行為例，上半年該類銀行的383張罰單中，有210張罰單事由涉及信貸業(yè)務(wù)違規(guī)，超總數(shù)的50%。二是農(nóng)商行罰單數(shù)量及罰款總金額均最高。上半年，農(nóng)商行383張罰單累計被罰超2億元。股份制銀行、城商行、國有大行分別累計被罰約1.85億元、1.56億元、1.52億元。三是國有大行罰單數(shù)量與農(nóng)商行大體相當(dāng)。上半年，國有大行罰單數(shù)累計381張，比農(nóng)商行少2張。國有大型商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行機構(gòu)和人員總體數(shù)量較多，在金融強監(jiān)管趨勢下，罰單數(shù)量整體較高。

去年年底召開的中央金融工作會議強調(diào)，要全面加強金融監(jiān)管，有效防范化解金融風(fēng)險，切實提高金融監(jiān)管有效性，全面強化機構(gòu)監(jiān)管、行為監(jiān)管、功能監(jiān)管、穿透式監(jiān)管、持續(xù)監(jiān)管。這釋放出加強金融監(jiān)管的信號，金融監(jiān)管部門貫徹落實中央金融工作會議精神，堅決做到監(jiān)管“長牙帶刺”、有棱有角。為了適應(yīng)新形勢下我國金融監(jiān)管發(fā)展的需要，我國金融監(jiān)管體制改革與時俱進(jìn)，不斷調(diào)整優(yōu)化。2023年，組建中央金融委員會、組建國家金融監(jiān)督管理總局、深化地方金融監(jiān)管體制改革等，金融監(jiān)管格局再次迎來重大調(diào)整，監(jiān)管效率進(jìn)一步提升，監(jiān)管合力進(jìn)一步增強?！耙恍幸痪忠粫钡慕鹑诒O(jiān)管新格局加快形成，依法將各類金融活動全部納入監(jiān)管，消除監(jiān)管空白和盲區(qū)，實現(xiàn)金融監(jiān)管全覆蓋。

在全面加強監(jiān)管的新形勢下，金融監(jiān)管部門對金融領(lǐng)域違規(guī)行為處罰力度不減。銀行業(yè)罰單不斷，是監(jiān)管趨嚴(yán)的必然結(jié)果。整治銀行業(yè)市場亂象，是規(guī)范銀行業(yè)經(jīng)營行為、維護(hù)市場秩序的重要手段，也是防控金融風(fēng)險的必然要求。未來，監(jiān)管部門對銀行業(yè)違規(guī)的行為會繼續(xù)嚴(yán)加管控。面對持續(xù)的嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢，商業(yè)銀行應(yīng)主動順應(yīng)監(jiān)管變化，從四個方面筑牢合規(guī)經(jīng)營的基石，增強風(fēng)險防控能力。

一是建立健全合規(guī)管理制度，增強合規(guī)管理制度對員工的約束性。加強內(nèi)部控制管理，明確各項職責(zé)和權(quán)限，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，確保各項業(yè)務(wù)流程的合規(guī)性和規(guī)范性。

二是進(jìn)一步完善風(fēng)險管理體系，提高風(fēng)險管理水平。不斷加大對金融科技的投入，通過運用風(fēng)險管理的先進(jìn)工具和技術(shù)，對業(yè)務(wù)進(jìn)行有效監(jiān)測，防控業(yè)務(wù)活動中的風(fēng)險，對各類風(fēng)險進(jìn)行準(zhǔn)確識別和量化評估。

三是扎實推進(jìn)合規(guī)文化建設(shè)。加強員工的合規(guī)培訓(xùn)，讓銀行員工充分認(rèn)識合規(guī)的重要性，明晰合規(guī)的具體要求，提高其合規(guī)意識和風(fēng)險防范能力。利用銀行宣傳欄、宣傳冊、“合規(guī)經(jīng)營”主題征文活動、演講活動等營造合規(guī)守法的物質(zhì)文化環(huán)境，使合規(guī)理念在潛移默化中深入人心。

四是不斷加強銀行從業(yè)人員行為管理。銀行應(yīng)對從業(yè)人員的監(jiān)督問責(zé)執(zhí)行更嚴(yán)標(biāo)準(zhǔn)和更高要求，加強從業(yè)人員異常行為的干預(yù)管理，及時糾正不良行為傾向、及時處置既成風(fēng)險事件或案件。積極探索利用大數(shù)據(jù)、人工智能等信息技術(shù)手段，有效識別感知從業(yè)人員異常行為，實現(xiàn)風(fēng)險早識別、早預(yù)警、早處置。

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