4月9日，按照此前公告，招商銀行正式停止ATM掃碼存款服務(wù)，客戶需持實(shí)體銀行卡辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，近一年以來(lái)，已有超過(guò)50家銀行陸續(xù)宣布停止無(wú)卡存款、無(wú)卡取款、二維碼掃描取款等業(yè)務(wù)。分析認(rèn)為，銀行面臨反詐壓力的當(dāng)下，無(wú)卡存取款業(yè)務(wù)身份驗(yàn)證安全性較低，出于營(yíng)運(yùn)、合規(guī)成本綜合考量，停止相關(guān)業(yè)務(wù)成為銀行的普遍選擇。

ATM存取款服務(wù)持續(xù)收緊

界面新聞梳理發(fā)現(xiàn)，從去年年初開(kāi)始，包括國(guó)有行、股份制銀行、城商行等地方銀行，超過(guò)50家銀行陸續(xù)收緊了ATM存取款服務(wù)。不過(guò)，各家銀行尺度仍然有所不同，有的銀行停止了無(wú)卡取款服務(wù)，保留了刷臉或二維碼取款服務(wù)，有些銀行則選擇關(guān)閉非銀行卡存取款服務(wù)。

2024年，工商銀行率先按下ATM服務(wù)調(diào)整的 “啟動(dòng)鍵”：4月17日起暫停個(gè)人手機(jī)銀行無(wú)卡取現(xiàn)功能，客戶需通過(guò)ATM掃碼或插卡操作。

5月，交通銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中信銀行等相繼跟進(jìn)。5月17日，中信銀行關(guān)閉現(xiàn)金自助設(shè)備授權(quán)碼取款功能，保留二維碼取款。5月24日起，交通銀行停止個(gè)人手機(jī)銀行無(wú)卡取款中的預(yù)約取款服務(wù)，保留掃碼取款和刷臉取款。

6月，民生銀行發(fā)布公告，6月7日起停止個(gè)人手機(jī)銀行“ATM無(wú)卡取現(xiàn)”功能，現(xiàn)金機(jī)具（包括現(xiàn)金智能柜、現(xiàn)金存取款機(jī)、CRS、ATM、QTM）也將不再支持本功能。之后客戶仍可通過(guò)該行現(xiàn)金機(jī)具辦理有卡取現(xiàn)、掃碼取現(xiàn)或前往銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理取現(xiàn)業(yè)務(wù)。

11月，城商行、農(nóng)商行開(kāi)始跟進(jìn)。11月13日，唐山銀行暫停ATM無(wú)卡存取款及手機(jī)銀行無(wú)卡取款預(yù)約功能，保留有卡存取款。

棲霞農(nóng)商銀行、萊州農(nóng)商銀行也于12月取消自助設(shè)備 “預(yù)約取款”“無(wú)卡存款” 等服務(wù)。

需求、成本與合規(guī)的共同考量

從需求側(cè)來(lái)說(shuō)，受到移動(dòng)支付和數(shù)字人民幣普及影響，ATM機(jī)等現(xiàn)金交易使用場(chǎng)景越來(lái)越少。

央行數(shù)據(jù)顯示，截至2024年末，ATM機(jī)具80.27萬(wàn)臺(tái)，較上年末減少4.28萬(wàn)臺(tái)，每萬(wàn)人擁有ATM機(jī)具5.70臺(tái)，同比下降4.83%。這是自2019年以來(lái)ATM機(jī)數(shù)量連續(xù)第五年下滑，2023年末ATM機(jī)數(shù)量已從2019年的109.77萬(wàn)臺(tái)縮減至約80萬(wàn)臺(tái)，降幅約26%。

2024年全國(guó)非現(xiàn)金支付交易筆數(shù)達(dá)5763.29億筆，金額5443.29萬(wàn)億元，同比繼續(xù)保持增長(zhǎng)。

從銀行運(yùn)營(yíng)角度來(lái)說(shuō)，ATM機(jī)的運(yùn)營(yíng)成本高居不下。一位銀行網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人對(duì)界面新聞表示，銀行網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)網(wǎng)點(diǎn)的ATM機(jī)日常維護(hù)，成本還相對(duì)可控，有些在商場(chǎng)、地鐵站、火車站等人員密集場(chǎng)所的離行式ATM機(jī)需要專門的團(tuán)隊(duì)運(yùn)營(yíng)維護(hù)，成本非常高。

更重要的是，無(wú)卡交易無(wú)法核查持卡人身份，成為電信詐騙的 “重災(zāi)區(qū)”。不法分子通過(guò)偽造二維碼、竊取手機(jī)信息等手段實(shí)施盜刷，或通過(guò)無(wú)卡交易轉(zhuǎn)移資金，銀行核查成本很高。

不過(guò)，不少網(wǎng)友在社交媒體上表示，如遇到需要使用現(xiàn)金的情況，而又沒(méi)有銀行卡，ATM機(jī)存取款可能相對(duì)不便。

招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼向界面新聞?dòng)浾弑硎荆骸皬募夹g(shù)層面看，掃碼存款等業(yè)務(wù)采用的身份驗(yàn)證方式安全性較低，是銀行調(diào)整相關(guān)業(yè)務(wù)的重要原因?？蛻魧?duì)于無(wú)卡存取款業(yè)務(wù)的總體需求不大，調(diào)整這項(xiàng)業(yè)務(wù)對(duì)銀行造成的影響有限?！?/p>

考慮到需求、銀行運(yùn)營(yíng)成本和合規(guī)要求，非銀行卡ATM機(jī)交易收緊是大勢(shì)所趨。招商銀行此次調(diào)整可能意味著ATM機(jī)存取款服務(wù)進(jìn)一步收緊，銀行可能僅保留刷臉存取款甚至僅保留銀行卡存取服務(wù)。