近年來，部分“黑灰產”中介利用各項政策及金融消費者傾斜保護機制，名為“代理維權”，實則損害消費者和金融機構利益的行為，引起監(jiān)管部門的高度關注。

作為上海市委網信辦開展的“清朗浦江·2025”五大重點專項行動之一，“清朗浦江·e企共治”整治網上金融信息亂象專項行動于3月27日正式啟動。該專項行動將針對網上無資質從事金融相關業(yè)務行為，以及“非法金融中介”、“股市黑嘴”、標題黨、AI“小作文”等擾亂市場秩序行為，指導網站平臺建章立制，規(guī)范網上金融信息傳播，重點推動“亮牌執(zhí)業(yè)”，加強金融領域謠言治理。

非法代理“黑灰產”誘導手段有共性

近年來，不少“黑灰產”中介以“債務優(yōu)化”“征信修復”“代理退保”等多種模式為幌子，通過偽造、曲解政策文件等手段，誘導消費者委托其“代理維權”。

據(jù)招商銀行信用卡中心相關負責人介紹，在招商銀行配合警方破獲的若干起非法代理“黑灰產”案件中，受害者被要求先行支付所謂的“代理費”，多數(shù)情況下還同時被要求將本人電話卡寄送給所謂的代理人，冒充受害人身份進行賬戶操作。

國浩律師（上海）事務所合伙人萬志堯在接受上海證券報記者采訪時表示，不少非法代理“黑灰產”案件是存在共性的：一是采取一套話術、一個模板，作案手法專業(yè)化、鏈條化；二是目標人群相對特定，主要針對征信不良者（如逾期用戶）、金融知識薄弱群體（如學生、老年人）和急需資金周轉者；三是以維權為由，索要用戶交易信息等個人信息；四是以合法手段掩蓋非法占有目的。

“例如，一些非法代理機構打著‘代理維權’的旗號，在短時間內盯住一家金融機構進行惡意投訴，采用統(tǒng)一話術，向用戶收取高額的服務費，慫恿或誘騙消費者編造事實、惡意投訴金融機構以調減信用卡利息、費用等，以此牟利?！比f志堯提示。

多家金融機構表示，金融“黑灰產”的花式套路危害巨大。例如，不法分子可能利用消費者個人隱私信息進行詐騙、洗錢、非法集資等違法犯罪活動，或在消費者不知情的情況下辦理網絡借貸，給消費者帶來資金損失、信用受損、法律訴訟等風險。

需要注意的是，目前短視頻、社交媒體等互聯(lián)網渠道已成為非法代理“黑灰產”獲客的重要渠道?！八^‘紓困’，大白話就是：到期還不上的，只要信用良好，都可以商量著來”“央媽宣布，28萬億用于解決全民負債，全部強制歸零”……類似套路話術借助互聯(lián)網低成本引流，用煽動性的語言曲解國家政策，誘導不知情的消費者掉入陷阱，對金融秩序帶來了極大的危害。

多維度整治非法代理“黑灰產”

近年來，監(jiān)管部門從立法規(guī)范、標準制定、跨部門聯(lián)合治理等多個維度，對非法代理展開了重拳治理。

2023年1月，最高人民法院明確表示對于“債鬧”等反催收“黑產”依法查明事實，準確定罪量刑；2024年以來，中國互聯(lián)網金融協(xié)會發(fā)布《互聯(lián)網金融從業(yè)機構應對異常維權指南》等規(guī)范性文件。其中，《互聯(lián)網金融個人網絡消費信貸貸后催收風控指引》是我國首個聚焦貸后催收業(yè)務的國家級規(guī)范，已于日前正式發(fā)布。

在目前我國針對非法代理“黑灰產”的阻擊戰(zhàn)中，金融機構也在加強與金融監(jiān)管、執(zhí)法、司法等部門的溝通協(xié)作。2023年，招商銀行信用卡中心累計梳理排查涉金融“黑灰產”線索數(shù)十萬條，向執(zhí)法部門報案20余次；2024年，針對非法職業(yè)代理投訴刑事立案20起，行政立案8起，數(shù)十人被采取刑事強制措施，助力搗毀多個金融“黑灰產”組織。

上海金融監(jiān)管局金融消保處處長牛學成表示：2024年，上海金融監(jiān)管局聯(lián)合相關部門積極整治職業(yè)代理人利用互聯(lián)網平臺非法開展宣傳的行為，累計封禁賬號數(shù)千個，有效阻斷了非法獲客鏈條?！拔覀儗猿铸R抓共管，進一步強化央地協(xié)同，配合相關部門嚴把網絡金融信息‘閘門’，積極清理金融領域引流類、誘導性等違規(guī)信息，加大對無資質從事金融相關業(yè)務的網站及賬號的處置力度，不給不法分子以任何可乘之機。”牛學成說。

加快立法推進協(xié)同治理落到實處

“目前，我國對于打擊非法代理‘黑灰產’所依據(jù)的法律環(huán)境尚不完善，實踐中對金融消費者權益保護的法律條文僅散見于刑法、民法典、個人信息保護法、反電信網絡詐騙法及部分部門規(guī)章中，并無系統(tǒng)性的上位法予以規(guī)定。”萬志堯建議，針對上位法缺失的問題，推動制定“金融消費者權益保護法”，界定金融機構、第三方合作機構及黑灰產代理方的法律責任，設立對“非法代理行為”的專章規(guī)制，包括虛假宣傳、信息偽造、惡意投訴等具體情形。

復旦大學法學院副教授袁國何建議，金融機構應協(xié)同各方一道，直面“代理維權”類侵犯金融消費者權益的行徑，包括積極參與黑灰產治理，保護金融消費者財產安全權；加強金融安全宣教，維護金融消費者受教育權等。

為推動金融消費者權益保護落到實處，招商銀行信用卡中心正在積極推動協(xié)同治理。據(jù)介紹，公司一方面投入專項資源加強“黑灰產”識別、監(jiān)測，通過大數(shù)據(jù)分析、生物識別等技術手段，構筑“黑灰產”偵測識別核心能力；另一方面，建立了實現(xiàn)全流程挖掘“職業(yè)代理投訴”違法犯罪線索，深化線索外部搜集、業(yè)務主動發(fā)現(xiàn)、數(shù)據(jù)分析挖掘、落地公安提報的工作機制。

嗶哩嗶哩公共事務總監(jiān)王昊棟也表示，針對金融領域“黑灰產”違規(guī)內容，嗶哩嗶哩成立了專項治理小組，利用AI技術和大數(shù)據(jù)分析，精準識別和打擊非法金融信息傳播、職業(yè)代理維權等行為。

“打擊金融領域‘黑灰產’是一項持續(xù)性的工作，需要政府、平臺、用戶等多方共同努力。嗶哩嗶哩將積極履行平臺主體責任，持續(xù)加大技術研發(fā)和人力投入，不斷完善內容治理體系。同時，我們也將配合主管部門，加強信息共享和協(xié)同聯(lián)動，共同營造清朗的網絡空間。”王昊棟表示。