近期多家銀行密集跟進(jìn)政策舉措，“松綁”相應(yīng)消費貸產(chǎn)品，其中，部分產(chǎn)品貸款額度由20萬元提升至30萬元、線下提款最高可達(dá)50萬元，貸款期限最長達(dá)到7年。

多位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，個人消費貸額度擴(kuò)容有助于機(jī)構(gòu)提供差異化授信產(chǎn)品，拉長期限有助于降低每期還款額，為消費者減輕負(fù)擔(dān)。但同時，銀行發(fā)展消費貸業(yè)務(wù)要基于有效消費需求，也要考慮客戶還款能力，不宜在利率上過度內(nèi)卷。下一步需要努力把“蛋糕”做大，通過細(xì)分市場、差別化定價挖掘既有真實消費需求又有貸款償還能力的潛在增量客戶，進(jìn)一步擴(kuò)大消費貸款的覆蓋面。

對消費者來說，個人要根據(jù)自身財務(wù)狀況理性消費，適度借貸。消費貸本質(zhì)上是通過舉債提前消費，貸款最終是要償還的。

銀行緊跟政策步伐發(fā)力消費金融

近期上市銀行密集發(fā)布2024年度業(yè)績報告，在業(yè)績發(fā)布會上，多家銀行透露下一步助力提振消費的舉措安排。

3月17日，平安銀行行長冀光恒表示，希望借助提振消費的政策時機(jī)，在平安信用卡、汽車金融以及個人信用貸等已有的產(chǎn)品上調(diào)整額度、期限以及風(fēng)險容忍度。他認(rèn)為，《提振消費專項行動方案》把零售信貸的場景擴(kuò)大很多，零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品自由度更大，業(yè)務(wù)范圍更廣。

3月26日，中國銀行副行長蔡釗在業(yè)績發(fā)布會上表示，2025年，中行計劃投放超萬億元貸款、創(chuàng)造千億元財產(chǎn)性收入、投入百億元消費補(bǔ)貼和減費讓利、覆蓋上億境內(nèi)外消費者，推出“萬千百億”惠民行動十重大禮包，助力居民消費升級。

郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬認(rèn)為，擴(kuò)大內(nèi)需的一個重要領(lǐng)域是擴(kuò)大消費，銀行發(fā)力消費貸不僅是業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，也是更好服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的需要，因此，2025年消費貸仍然是銀行重點發(fā)力的業(yè)務(wù)。

上海?融與發(fā)展實驗室主任曾剛表示，關(guān)于發(fā)展消費金融，助力提振消費的通知鼓勵銀行加大個人消費貸款投放力度，并支持新興消費場景（如數(shù)字、綠色、智能消費）的金融需求。這將為銀行帶來更多業(yè)務(wù)機(jī)會，尤其是在批發(fā)零售、文化旅游、健康養(yǎng)老等消費服務(wù)行業(yè)的信貸投放中，銀行可通過創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)拓展市場，提升收入來源。

消費金融需依托有效需求 個人要適度借貸

2024年末，我國不含住房貸款的個人消費貸余額已達(dá)21萬億元。近年來，我國消費金融的服務(wù)主體和產(chǎn)品類型進(jìn)一步豐富，除傳統(tǒng)銀行信用卡和各類消費貸以外，汽車金融公司的車貸、消費金融公司的大額消費貸，以及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的現(xiàn)金貸等也很普及。市場研究機(jī)構(gòu)估計，我國汽車金融發(fā)展水平已經(jīng)接近發(fā)達(dá)國家，互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品在國際上也處于靠前水平。

除了消費貸覆蓋面明顯提升外，消費貸的價格也在持續(xù)下降，今年以來降幅更為明顯。業(yè)內(nèi)專家表示，即便從國際比較來看，我國消費貸利率也處于較低水平。美國聯(lián)邦存款保險公司數(shù)據(jù)顯示，美國目前消費貸款利率達(dá)到了12%左右，遠(yuǎn)高于我國。

上述專家表示，消費貸本質(zhì)上是通過舉債提前消費，貸款最終是要償還的。當(dāng)前，我國居民部門杠桿率已經(jīng)與歐美發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體大體相當(dāng)，過度加杠桿消費，既是對未來消費需求的透支，也會增大家庭財務(wù)負(fù)擔(dān)，還可能衍生消費信貸資金用途改變等問題，最終是不可持續(xù)的。

從根本上看，發(fā)展消費金融必須依托實實在在的消費需求。上述專家認(rèn)為，當(dāng)前有效消費需求偏弱，需要發(fā)揮宏觀政策合力，穩(wěn)住居民就業(yè)和收入，完善社會保障體系，讓居民能消費、敢消費、愿消費，才能持續(xù)釋放消費潛力，形成有效的消費信貸需求，實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融良性循環(huán)。

對銀行風(fēng)險防控能力提出更高要求

銀行發(fā)展消費金融不能僅靠“卷價格”，豐富消費金融產(chǎn)品供給、加強(qiáng)消費金融風(fēng)險防控同樣重要。

曾剛認(rèn)為，通知對銀行經(jīng)營將產(chǎn)生多方面的影響，既有機(jī)遇也有挑戰(zhàn)。對于消費貸利率，后續(xù)有進(jìn)一步下降的可能，但空間有限。一方面，目前部分銀行利率已降至2.58%或2.68%，接近成本底線，未來大幅下調(diào)可能性較小。另一方面，隨著經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)向好，貨幣政策趨于穩(wěn)健，市場利率中樞基本穩(wěn)定，也限制了利率進(jìn)一步下降的可能。

素喜智研高級研究員蘇筱芮認(rèn)為，在低息環(huán)境下，不同機(jī)構(gòu)之間的額度、利率規(guī)則設(shè)定已無太大差別，后續(xù)優(yōu)質(zhì)消費場景將是機(jī)構(gòu)重點考慮的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，建議相關(guān)機(jī)構(gòu)可圍繞“以舊換新”“綠色消費”等政策倡導(dǎo)方向，將自身資源稟賦與促進(jìn)消費水平提升進(jìn)行充分結(jié)合，為推動消費高質(zhì)量增長注入新動能。下沉市場客戶信用狀況相對復(fù)雜，銀行需建立更完善的風(fēng)險評估體系。

中國銀行研究院研究員葉銀丹認(rèn)為，隨著消費貸市場的擴(kuò)展，監(jiān)管部門對消費貸的合規(guī)性要求也越來越嚴(yán)格。銀行需確保業(yè)務(wù)符合相關(guān)要求，避免因違規(guī)操作而受到處罰。

葉銀丹還表示，銀行發(fā)力消費貸業(yè)務(wù)時還需要注意以下問題。一是加強(qiáng)風(fēng)險控制和貸后管理；二是采取合理定價策略，確保盈利可持續(xù)性，銀行應(yīng)在確保風(fēng)險可控的前提下合理定價，避免過度依賴低利率競爭；三是需要注意對合作機(jī)構(gòu)實行名單制管理，根據(jù)合作內(nèi)容、風(fēng)險程度對合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行分類管理，確保合作機(jī)構(gòu)與合作事項符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求；四是精準(zhǔn)定位客戶群體，對消費貸產(chǎn)品進(jìn)行多元化創(chuàng)新，根據(jù)不同消費者群體的需求，推出精準(zhǔn)的消費貸產(chǎn)品。另外，還應(yīng)確?？蛻舻膫€人信息和交易數(shù)據(jù)安全，避免數(shù)據(jù)泄露和濫用。

通知也強(qiáng)調(diào)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要優(yōu)化貸款全流程風(fēng)險管理，強(qiáng)化實質(zhì)風(fēng)險管控，差異化實施貸款用途管理等。監(jiān)管部門要按照實質(zhì)重于形式原則，加強(qiáng)對貸款用途的風(fēng)險監(jiān)管，規(guī)范對個人消費貸款用途合規(guī)性的檢查和處罰。

校對：劉榕枝