做好金融消費者權(quán)益保護工作，是踐行金融工作政治性、人民性的集中體現(xiàn)，也是深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、推動金融高質(zhì)量發(fā)展的必然要求。

當前以非法金融中介為核心的金融領(lǐng)域黑灰產(chǎn)規(guī)模存在持續(xù)擴大趨勢，金融消保工作如何應(yīng)對？各部門應(yīng)如何做好跨部門監(jiān)管協(xié)同，齊抓共管打擊金融領(lǐng)域黑灰產(chǎn)？金融監(jiān)管總局日前發(fā)文要求金融機構(gòu)發(fā)展消費金融，各監(jiān)管局將如何落實相關(guān)要求，引導機構(gòu)助力提振消費？

在“3?15”國際消費者權(quán)益日來臨之際，證券時報記者帶著這些問題，專訪了重慶金融監(jiān)管局金融消保處負責人，以“重慶實踐”，看金融監(jiān)管部門如何“保障金融權(quán)益 助力美好生活”。

財政貼息、金融資源配套降低融資成本

證券時報記者：今年財政與金融政策的聯(lián)動力度將進一步加大，財政部已明確將對重點領(lǐng)域的個人消費貸款給予貼息；重慶金融監(jiān)管局在強化財政與金融政策聯(lián)動，推動提振消費方面有哪些經(jīng)驗？今年在落實財政部推出的兩項貸款貼息政策方面，有哪些初步安排打算？

重慶金融監(jiān)管局金融消保處負責人：在經(jīng)驗方面，我局首先是強化與貼息政策對接，創(chuàng)新金融服務(wù)促消費。依托金融支持消費的重慶特色品牌“金渝惠”，組織銀行業(yè)金融機構(gòu)積極申報，經(jīng)專家評審后共有11家機構(gòu)參與實施家裝廚衛(wèi)消費品以舊換新消費貸款貼息政策，對符合條件的舊房裝修、局部換新貸款按照年利率2%，貼息時間最長不超過6個月的標準予以貼息。推動財政補貼、金融讓利、企業(yè)促銷等措施疊加形成合力，進一步拉動消費。積極引導金融機構(gòu)主動對接國家消費品以舊換新政策，結(jié)合消費品以舊換新補貼措施開發(fā)專屬消費貸款產(chǎn)品，建立與品牌制造、賣場商家、渠道場景等企業(yè)的聯(lián)動機制，推出消費滿減、息費減免、分期優(yōu)惠等惠民措施，將優(yōu)惠力度、覆蓋范圍進一步擴大化，合理運用金融杠桿放大政策效應(yīng)。

同時，統(tǒng)籌優(yōu)化貸款貼息政策執(zhí)行流程。一是統(tǒng)一貼息貸款申請平臺。將貼息申報流程整合于小程序中，全程線上申報，便于消費者直接參與活動。二是嚴格申報材料審核與補貼金額確認。明確金融機構(gòu)主體責任，由發(fā)放貸款的銀行業(yè)金融機構(gòu)對消費者申報材料進行審核，專項消費貸款專用于銀行業(yè)金融機構(gòu)限定的家裝、家電、家具、廚衛(wèi)等行業(yè)領(lǐng)域商戶消費使用。由銀行業(yè)金融機構(gòu)每月根據(jù)消費者實際使用貸款情況計算補貼金額，并經(jīng)第三方審計機構(gòu)復(fù)核后發(fā)放。確保申報材料與補貼金額真實和準確性，突出源頭治理，避免出現(xiàn)造假、“薅羊毛”等市場亂象。

對于今年財政部推出的兩項貸款貼息政策，我們將引導轄內(nèi)金融機構(gòu)靠前謀劃，聚焦于汽車、家居家電、3C產(chǎn)品等重點消費領(lǐng)域和與老百姓生活密切相關(guān)的餐飲住宿、健康、養(yǎng)老等基礎(chǔ)領(lǐng)域，創(chuàng)新推出一批能契合消費者需求、充分覆蓋各區(qū)域各類人群、優(yōu)惠幅度更大的消費貸款產(chǎn)品。積極響應(yīng)、申報國家后續(xù)推出的相關(guān)貸款貼息政策，全力做好財政貼息與金融資源的協(xié)同配套，降低消費者融資成本，增加更多優(yōu)質(zhì)服務(wù)供給。

打擊非法金融中介是重點

證券時報記者：多地金融監(jiān)管局近期均發(fā)布了關(guān)于所謂“零首付”購房的風險提示，重慶金融監(jiān)管局在這方面的金融消費者權(quán)益保護情況如何？在消保工作中還有哪些主要風險點位需要重點關(guān)注？

重慶金融監(jiān)管局金融消保處負責人：年初以來，我局也收到一些重慶市民反映遇到“零首付”購房的相關(guān)情況，其中多為各類中介機構(gòu)虛假宣傳，甚至存在欺詐“套路”，可能導致購房者成本進一步提高。針對此類情況，我局從個案處理、風險提示、行業(yè)指導三個方面入手，做好金融消費者權(quán)益保護。

在個案處理方面，收到群眾反映的事項，我局工作人員第一時間聯(lián)系群眾了解情況，幫助群眾妥善解決好爭議。在風險提示方面，除常規(guī)的套路模式、提示內(nèi)容外，我局特別發(fā)布了轄內(nèi)發(fā)生的真實案例，讓風險提示更具可讀性、更易理解。在行業(yè)指導方面，我局指導金融機構(gòu)關(guān)注同類問題、轉(zhuǎn)發(fā)風險提示，要求機構(gòu)積極協(xié)助消費者化解風險、降低損失、及時報案。

除上述“零首付購房”套路外，我局還發(fā)布過“貨運領(lǐng)域招聘‘套路貸’”“不法貸款中介誘導消費者‘債務(wù)重組’”“‘共享屏幕’等新型詐騙手法”等風險提示。隨著經(jīng)濟社會的快速發(fā)展，詐騙和各種套路陷阱的花樣也不斷翻新。作為監(jiān)管部門，對“反催收”“代理維權(quán)”等非法金融中介開展打擊行動是一項重點工作。同時，加強金融產(chǎn)品適當性管理、規(guī)范金融機構(gòu)銷售行為、提升轄內(nèi)金融消費者金融知識素養(yǎng)等也是加強金融消費者保護的有效手段。

對金融消費者而言，在購買金融產(chǎn)品、享受金融服務(wù)時，應(yīng)選擇正規(guī)渠道、警惕虛假宣傳，做好風險的識別和防范。如遇金融消費糾紛，應(yīng)依法通過正規(guī)渠道進行維權(quán)，保護好個人信息；如發(fā)現(xiàn)自己陷入詐騙陷阱導致資金受損，或發(fā)現(xiàn)涉嫌違法犯罪線索，應(yīng)保存好聊天記錄、通話錄音、合同協(xié)議、交易截屏等證據(jù)，并及時向公安機關(guān)反映。當前詐騙形式不斷演變翻新，偽裝性越來越強，消費者還要加強金融知識和防騙知識學習，強化反詐意識、提升反詐能力，遠離各種“套路”“陷阱”，保護好自身“錢袋子”。

行業(yè)共治打擊金融黑灰產(chǎn)

證券時報記者：重慶金融監(jiān)管局指導金融機構(gòu)成立全國首個打擊金融領(lǐng)域黑產(chǎn)聯(lián)盟，這個聯(lián)盟在打擊黑灰產(chǎn)方面具體是怎么發(fā)揮作用的？當前打擊黑灰產(chǎn)的重點、難點在何處？

重慶金融監(jiān)管局金融消保處負責人：當前，以非法金融中介為核心的金融領(lǐng)域黑灰產(chǎn)規(guī)模存在持續(xù)擴大的趨勢，威脅著金融消費者合法權(quán)益和金融市場健康穩(wěn)定發(fā)展。他們以“代理維權(quán)”“代理退保”等為名，以非法牟利為目的，通過發(fā)布虛假信息誤導消費者，惡意制造和放大金融消費者與金融機構(gòu)之間的矛盾糾紛，切斷消費者與金融機構(gòu)間正常的磋商調(diào)解機制，扭曲異化消費者正常訴求，阻礙消費者正常維權(quán)，從中收取高額代理費或其他非法收益。

打擊金融領(lǐng)域黑產(chǎn)聯(lián)盟（AIF聯(lián)盟，下稱“聯(lián)盟”）通過“信息共享+科技+協(xié)助”模式，構(gòu)建覆蓋預(yù)防、打擊、治理全鏈路防控體系，通過打破金融機構(gòu)間信息壁壘，整合技術(shù)資源，形成行業(yè)共治格局，為打擊金融黑灰產(chǎn)維護金融安全提供系統(tǒng)化解決方案。

主要措施為：一是信息互通與策略共享。搭建信息共享平臺和常態(tài)化協(xié)同機制，聯(lián)盟成員單位實現(xiàn)金融黑灰產(chǎn)的最新打法套路的同步共享，逐步建立針對非法金融中介、金融黑灰產(chǎn)的“黑名單”。對黑產(chǎn)相關(guān)問題和風險進行預(yù)警，助力成員單位提前做好風險防范，及時識別客戶異常操作并采取相應(yīng)措施。二是聯(lián)合行動與案件協(xié)作。整合各方資源，在發(fā)現(xiàn)黑產(chǎn)線索后，協(xié)調(diào)具有相關(guān)經(jīng)驗和資源的成員機構(gòu)組成聯(lián)合行動小組。通過聯(lián)合報案、線索互通和跨機構(gòu)協(xié)作，提升打擊效率。截至當前，聯(lián)盟協(xié)助警方受理非法代理維權(quán)案件624起，對544名涉案人員采取刑事強制措施或行政處罰，預(yù)警電信詐騙案件135萬起。三是科技賦能與精準打擊。聯(lián)盟積極推動成員機構(gòu)加大技術(shù)研發(fā)投入，運用科技手段監(jiān)測、識別和阻斷黑灰產(chǎn)活動。例如，聯(lián)盟成員單位自主研發(fā)全國首個黑產(chǎn)預(yù)警防范平臺，該平臺于2024年3月底正式上線，已導入黑灰產(chǎn)數(shù)據(jù)10萬余條，目前已有20余家機構(gòu)正式接入。四是行業(yè)協(xié)作與司法聯(lián)動。聯(lián)盟成員涵蓋銀行、消費金融公司、網(wǎng)絡(luò)小貸機構(gòu)等141家單位，通過定期舉辦論壇和研討會，推動行業(yè)共同制定打擊非法金融中介等金融黑灰產(chǎn)的相關(guān)策略。聯(lián)盟與西南政法大學等機構(gòu)合作開展專項研究，探索黑灰產(chǎn)治理的法律和技術(shù)路徑。同時，聯(lián)盟在金融監(jiān)管部門的指導下，加強與司法機關(guān)的合作，通過向警方提供線索和證據(jù)，協(xié)助追逃134人，并在全國范圍內(nèi)推動案件偵辦。五是金融教育筑牢防范根基。聯(lián)盟組織成員單位開展形式多樣的宣傳教育活動，向消費者普及非法金融中介等金融黑灰產(chǎn)的常見類型、危害以及防范方法，以提升消費者的防范意識筑牢打擊金融黑灰產(chǎn)的基礎(chǔ)，從源頭上壓縮金融黑灰產(chǎn)的生存空間。

當前打擊黑灰產(chǎn)的重點主要集中在打著“代理退?！薄皞鶆?wù)優(yōu)化”“反催收”等旗號開展的非法金融中介活動。今年“3·15”期間，我局聯(lián)合重慶證監(jiān)局等部門在2025年重慶“3·15”金融消費者權(quán)益保護暨“遠離非法金融中介 守護群眾合法權(quán)益”專題宣傳活動啟動儀式上發(fā)布了“重慶十大非法金融中介警示案例”，針對金融黑灰產(chǎn)活動猖獗的“重災(zāi)區(qū)”，揭示黑灰產(chǎn)主要的套路和手法，并對廣大群眾作出風險提示。

全力構(gòu)建金融消費糾紛多元化解機制

證券時報記者：除了全國首個打擊金融領(lǐng)域黑產(chǎn)聯(lián)盟，重慶金融監(jiān)管局在金融消保方面還有“全國首個跨區(qū)域社會組織”“全國消金公司行業(yè)首家駐場調(diào)解工作站”，這些制度創(chuàng)新背后有什么考慮？在具體工作中如何做好跨部門、跨區(qū)域協(xié)同？

重慶金融監(jiān)管局金融消保處負責人：重慶金融監(jiān)管局指導成渝金融消保中心（重慶）免費為金融消費者提供投訴辦理、糾紛調(diào)解、政策咨詢、金融知識教育等服務(wù)，旨在打造“咨詢+投訴+調(diào)解+訴調(diào)對接+司法確認”的一站式金融糾紛多元化解模式。這是貫徹落實金融監(jiān)管總局“全力構(gòu)建金融消費糾紛多元化解機制”和重慶市矛盾糾紛多元化解促進條例的重要舉措。

指導設(shè)立消金行業(yè)首家駐場調(diào)解工作站，是充分考慮和適應(yīng)重慶作為互聯(lián)網(wǎng)金融高地的需要，并結(jié)合消費金融行業(yè)特點和科技金融創(chuàng)新，進一步暢通糾紛多元化解渠道、降低消費維權(quán)成本和提升糾紛化解便捷性的重要舉措，積極發(fā)揮調(diào)解在就地、靠前化解基層矛盾糾紛中的作用，努力將糾紛化解在基層、化解在訴前和化解在萌芽狀態(tài)，力爭做到糾紛早發(fā)現(xiàn)、早調(diào)解、早化解，切實解決金融消費者“急難愁盼”問題。

在具體工作中，重慶金融監(jiān)管局強化與地方政府部門的協(xié)作。指導推動消保中心積極融入成渝金融司法協(xié)同中心和渝中區(qū)數(shù)字金融投訴、調(diào)解、仲裁中心合作解紛大格局，并指導消保中心落實重慶市矛盾糾紛多元化解促進條例，推動打造“消保中心+司法協(xié)同中心”糾紛協(xié)同機制。消保中心成立來，累計受理成渝金融司法協(xié)同中心轉(zhuǎn)派案件3000余件。協(xié)同司法等部門，建設(shè)轄內(nèi)律師調(diào)解員隊伍，為消保中心提供強大的智力支持。

同時，注重司法訴調(diào)對接和協(xié)同。指導推動消保中心納入重慶市高院特邀調(diào)解組織，并指導消保中心在重點區(qū)（縣）法院設(shè)立7個調(diào)解工作站，推動打造“消保中心+工作站”協(xié)同解紛機制，就地就近就便化解消費者糾紛。與全市9家法院開展訴前委派和委托調(diào)解。兩江新區(qū)（自貿(mào)區(qū)）人民法院在消保中心設(shè)立“駐園法官工作室”和“代表委員聯(lián)絡(luò)站”，強化“基層法院+中心”的協(xié)同，共同聯(lián)合開展金融宣傳教育、發(fā)布訴調(diào)對接優(yōu)秀典型等。

在跨區(qū)域解紛協(xié)同方面，重點強化成渝雙城經(jīng)濟圈解紛協(xié)同，指導消保中心與成渝金融法院立案庭、四川金融糾紛調(diào)解組織簽訂三方合作備忘錄，強化合作聯(lián)動解紛，推動打造“消保中心+四川調(diào)解組織”協(xié)同解紛機制。2023年以來，協(xié)同川協(xié)處理轉(zhuǎn)辦案件共計33件，涉及金額65.36萬元，達成25件，達成金額47.20萬元，達成率75.76%。重慶金融監(jiān)管局還推動與其他省市解紛工作聯(lián)動。自2024年3月金融消費者保護服務(wù)平臺上線以來，累計協(xié)同處置異地金融消費糾紛近5000件，極大降低異地消費者維權(quán)成本。

此外，重慶金融監(jiān)管局還指導消保中心與轄區(qū)16家金融機構(gòu)建立小額糾紛快速調(diào)解機制，協(xié)同化解小額金融糾紛。通過加大解紛業(yè)務(wù)培訓和“送教上門”力度，提升機構(gòu)解紛止爭水平，引導機構(gòu)自主參調(diào)。中心成立來，通過小額糾紛快調(diào)機制化解糾紛逾1000件，參調(diào)機構(gòu)覆蓋率達到90%。

校對：王錦程