“我最近在為裝修新家置辦家電，領(lǐng)取了冰箱、電視、空調(diào)、抽油煙機(jī)等品類的以舊換新國家補(bǔ)貼，總的算下來，能省上萬元。”3月12日，在北京市西城區(qū)西單更新場(chǎng)的小米之家門店內(nèi)挑選家電產(chǎn)品的白領(lǐng)小陳告訴中國證券報(bào)記者。

“使用國家補(bǔ)貼很方便，與商家原有的福利活動(dòng)并不沖突，線上線下不少平臺(tái)及門店都能用，我一般會(huì)對(duì)比價(jià)格，看看在哪里買更劃算。支付時(shí)只需綁定資格碼或者出示二維碼就可在原價(jià)基礎(chǔ)上立減，實(shí)際支付款項(xiàng)時(shí)還可使用銀行信用卡分期。”小陳向記者表示，雖然近期裝修、購買家具家電等都是大額開支，但在國家補(bǔ)貼和銀行大額分期產(chǎn)品的加持下，支出壓力小了很多。

近日，記者走訪北京市多個(gè)商圈了解到，購買手機(jī)、家電、汽車等均可領(lǐng)取以舊換新國家補(bǔ)貼。同時(shí)，圍繞消費(fèi)者日常生活以及對(duì)家裝、家電、汽車以舊換新需求，銀行推出不少消費(fèi)貸、大額信用卡、備用金等消費(fèi)金融產(chǎn)品和優(yōu)惠活動(dòng)。

支持以舊換新消費(fèi)

在北京市豐臺(tái)區(qū)豐科萬達(dá)廣場(chǎng)的華為門店內(nèi)，一位銷售人員告訴記者：“目前6000元以下的手機(jī)可使用以舊換新國家補(bǔ)貼，支付立減500元。若要購買6000元以上的手機(jī)，可參與門店的以舊換新服務(wù)，我們會(huì)對(duì)您的舊手機(jī)進(jìn)行估價(jià)回收，其價(jià)值可抵減新手機(jī)價(jià)格。購買新手機(jī)的余款還可采用信用卡、消費(fèi)貸等方式支付。”

新能源汽車也是各家銀行競(jìng)逐的消費(fèi)賽場(chǎng)?！澳壳翱蛻糁脫Q新能源汽車可申領(lǐng)以舊換新國家補(bǔ)貼1.5萬元，報(bào)廢符合標(biāo)準(zhǔn)的舊車并購買新能源汽車的可獲得2萬元補(bǔ)貼。北京市朝陽區(qū)、石景山區(qū)等還推出了區(qū)域內(nèi)的汽車消費(fèi)專項(xiàng)補(bǔ)貼，能再降幾千元，而且可疊加銀行的免息車貸，首付比例只需10%。”在北京華熙live·五棵松，一家新能源汽車門店的銷售人員告訴記者。

“我們近期與部分新能源車企合作，推出汽車專項(xiàng)分期產(chǎn)品，共60期。在前36期，消費(fèi)者每期只需歸還本金，之后消費(fèi)者可選擇提前還款，我們不收取任何違約金和相關(guān)費(fèi)用，對(duì)于提前還款的消費(fèi)者來說這個(gè)分期產(chǎn)品是免息的。后24期總利率7%，如果消費(fèi)者有需求，可繼續(xù)使用，到期按時(shí)結(jié)清即可?！惫ど蹄y行相關(guān)工作人員介紹。

“目前我行主推‘樂分易’大額信用卡分期產(chǎn)品?！鞭r(nóng)業(yè)銀行北京市西城區(qū)一家支行的客戶經(jīng)理向記者推薦，“每期利率0.25%，最長可申請(qǐng)60期，最高額度30萬元，可用于購車、裝修、旅游等大額消費(fèi)。其中，5萬元額度可支取現(xiàn)金?！?/p>

近日，建設(shè)銀行、中國銀行、郵儲(chǔ)銀行等發(fā)布提振消費(fèi)專項(xiàng)行動(dòng)方案，圍繞金融創(chuàng)新和服務(wù)升級(jí)推出多項(xiàng)具體措施，包括加力發(fā)放消費(fèi)補(bǔ)貼、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)，以及圍繞重點(diǎn)消費(fèi)場(chǎng)景提升服務(wù)水平和產(chǎn)品質(zhì)量。

例如，中國銀行推出“萬千百億”惠民行動(dòng)?！?025年，我們計(jì)劃投放超萬億元貸款、創(chuàng)造千億元財(cái)產(chǎn)性收入、投入百億元消費(fèi)補(bǔ)貼和減費(fèi)讓利、覆蓋上億境內(nèi)外消費(fèi)者。讓老百姓有錢消費(fèi)、省錢消費(fèi)、便捷消費(fèi)、安全消費(fèi)。”中國銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者解釋道。

基于此，中國銀行推出十重大禮包：圍繞“傳統(tǒng)消費(fèi)+新興消費(fèi)”雙向發(fā)力，強(qiáng)化供給擴(kuò)容，激發(fā)居民消費(fèi)活力；圍繞“增收+減費(fèi)”雙輪驅(qū)動(dòng)，強(qiáng)化需求牽引，提升居民消費(fèi)能力；圍繞“反詐+消?！彪p盾，打造身邊的“安全衛(wèi)士”，保障居民消費(fèi)安全。

建設(shè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，近年來，該行依托“建行生活”平臺(tái)積極承接政府消費(fèi)補(bǔ)貼發(fā)放工作，截至2025年2月初，累計(jì)承發(fā)293個(gè)城市、近130億元政府消費(fèi)補(bǔ)貼資金，拉動(dòng)消費(fèi)交易額超800億元。同時(shí)，建設(shè)銀行長期深耕汽車、家裝、家電等消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域，截至2024年末，該行個(gè)人消費(fèi)貸款余額突破5000億元，信用卡貸款余額超1萬億元。

在股份制銀行方面，興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、廣發(fā)銀行等積極響應(yīng)國補(bǔ)、市補(bǔ)等以舊換新政策，通過創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品、升級(jí)信用卡服務(wù)體系、深化數(shù)字金融應(yīng)用等舉措，為居民消費(fèi)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入動(dòng)能。

消費(fèi)貸產(chǎn)品持續(xù)讓利

在銀行促消費(fèi)類金融產(chǎn)品逐漸多元化、定向化的同時(shí)，銀行讓利舉措仍在持續(xù)。近日，不少銀行打響新一輪消費(fèi)貸利率價(jià)格戰(zhàn)，年化利率2.7%以下的低息貸款頻現(xiàn)，貸款額度也有所提升。

“我行推出消費(fèi)貸限時(shí)優(yōu)惠活動(dòng)，利率最低可至2.58%，線上申請(qǐng)最高額度可達(dá)20萬元，走線下面簽通道可提額至100萬元，我們可以上門辦理?！苯K銀行北京市海淀區(qū)一家支行的貸款經(jīng)理小賈向記者介紹。

除江蘇銀行外，招商銀行、寧波銀行、北京農(nóng)商銀行等多家銀行近日加大消費(fèi)貸推廣力度，通過降低利率、提高額度、發(fā)放利率優(yōu)惠券、豐富用款場(chǎng)景、提高放款速度等方式吸引借款人。

寧波銀行北京市石景山區(qū)一家支行的貸款經(jīng)理向記者表示：“我行推出‘寧來花’消費(fèi)貸產(chǎn)品新客戶專享活動(dòng)，新客戶首借利率可低至2.68%?！?/p>

北京農(nóng)商銀行“鳳凰e借”產(chǎn)品最低利率也降至2.68%?！百J款額度最高60萬元，期限最長可申請(qǐng)5年，審核通過后10分鐘內(nèi)就能放款?！痹撔匈J款經(jīng)理小賴說。

此外，不少招商銀行客戶近期收到“閃電貸”利率優(yōu)惠券?！罢行邢M(fèi)貸利率一直在降，上個(gè)月我收到2.98%的利率優(yōu)惠券，3月以來先是收到2.78%的利率優(yōu)惠券，前幾天它的利率又降到了2.68%?！痹趶V東省深圳市經(jīng)營服裝店的董女士通過社交媒體告訴記者。

值得注意的是，上述銀行最低貸款利率和最高貸款額度均有較高申請(qǐng)門檻，并非每位借款人都可以獲得。記者了解到，對(duì)借款人的社保、征信、負(fù)債狀況等信息進(jìn)行審核，是各家銀行的常規(guī)操作。此外，還有部分銀行對(duì)借款人的新客戶身份、工作單位、年齡、工齡等有一定要求。

“想申請(qǐng)100萬元最高額度，需要我們進(jìn)行線下面簽，主要查看借款人的身份證原件、個(gè)人所得稅App、京通小程序房產(chǎn)情況等?！毙≠Z告訴記者。

此外，小賴表示：“我行2.68%的最低利率是團(tuán)購價(jià)，需要湊夠20人才能申請(qǐng)到?！?/p>

“說實(shí)話，獲得最低利率有點(diǎn)難，不過可以試試每周五的搶券活動(dòng)，最低利率也有2.68%的，搶到就能直接用，還有八折利率優(yōu)惠券和7天免息券等?！毙≠囌f。

挖掘零售業(yè)務(wù)新增長點(diǎn)

今年政府工作報(bào)告提出，大力提振消費(fèi)、提高投資效益，全方位擴(kuò)大國內(nèi)需求。促進(jìn)消費(fèi)和投資更好結(jié)合，加快補(bǔ)上內(nèi)需特別是消費(fèi)短板，使內(nèi)需成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的主動(dòng)力和穩(wěn)定錨。

在業(yè)內(nèi)人士看來，銀行在提振消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需方面大有可為，在響應(yīng)政策號(hào)召的同時(shí)，也可進(jìn)一步挖掘零售業(yè)務(wù)新的增長點(diǎn)。

郵儲(chǔ)銀行研究員婁飛鵬表示，開展以舊換新是擴(kuò)大內(nèi)需、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定增長的重要措施。銀行積極支持以舊換新是發(fā)揮金融服務(wù)功能的體現(xiàn)，不僅有助于降低消費(fèi)者的消費(fèi)成本，也有助于銀行更好拓展業(yè)務(wù)市場(chǎng)，豐富利潤來源。

光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華向記者表示，銀行推出多款消費(fèi)貸產(chǎn)品和不少促消費(fèi)優(yōu)惠措施，有助于提振消費(fèi)市場(chǎng)，滿足消費(fèi)升級(jí)需求，利于生產(chǎn)投資擴(kuò)張，帶動(dòng)就業(yè)和收入增長，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，利好經(jīng)濟(jì)長遠(yuǎn)發(fā)展。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，下一步，銀行可細(xì)分客群，做好精細(xì)化深耕，強(qiáng)化個(gè)性化、定制化金融服務(wù)，設(shè)計(jì)不同的消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同消費(fèi)者的需求。同時(shí)，創(chuàng)新支付方式，以更好地適應(yīng)不斷變化的市場(chǎng)需求，推動(dòng)線上線下融合，提升消費(fèi)金融服務(wù)的智能化水平。

與此同時(shí)，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)涉及信用風(fēng)險(xiǎn)，在低利率環(huán)境下，銀行可能會(huì)面臨更大的信用風(fēng)險(xiǎn)，因此要強(qiáng)化消費(fèi)金融業(yè)務(wù)風(fēng)控能力，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和控制。

婁飛鵬認(rèn)為，從風(fēng)險(xiǎn)防范的角度看，銀行需要根據(jù)實(shí)際情況，支持真正有消費(fèi)需求的客戶，確保貸款用途真實(shí)，防止過度授信，從源頭防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。對(duì)消費(fèi)者而言，要將個(gè)人債務(wù)負(fù)擔(dān)控制在合理水平之內(nèi)，申請(qǐng)消費(fèi)貸款要合理適度，不可因“低息”而盲目負(fù)債。