“2.68%閃電貸利率券已發(fā)放。”這是小陳今年以來(lái)第三次收到招商銀行的消費(fèi)貸營(yíng)銷短信。去年4月份，這款消費(fèi)貸產(chǎn)品的利率還在“3字頭”，不到一年時(shí)間，利率降幅超過(guò)50個(gè)基點(diǎn)。

這是消費(fèi)貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)火熱的一個(gè)縮影。在推進(jìn)零售轉(zhuǎn)型的經(jīng)營(yíng)策略以及推動(dòng)金融促消費(fèi)的政策導(dǎo)向之下，消費(fèi)貸作為“小額分散”的一塊業(yè)務(wù)，已然成為諸多銀行增量市場(chǎng)的目標(biāo)之一。

受訪人士認(rèn)為，消費(fèi)貸業(yè)務(wù)迎來(lái)增長(zhǎng)機(jī)遇的同時(shí)，銀行等機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)持續(xù)優(yōu)化消費(fèi)貸產(chǎn)品供給和服務(wù)體驗(yàn)，同時(shí)關(guān)注業(yè)務(wù)增長(zhǎng)背后的風(fēng)險(xiǎn)管理。

拓客策略轉(zhuǎn)變

目前來(lái)看，零售業(yè)務(wù)較強(qiáng)的全國(guó)性股份制銀行為消費(fèi)貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的主要參與者。例如，招商銀行最新的營(yíng)銷信息顯示，該行線上貸款產(chǎn)品“閃電貸”面向新客的優(yōu)惠年化利率（單利，下同）為2.78%起，活動(dòng)時(shí)間為3月份。同時(shí)，該行部分客戶申請(qǐng)“閃電貸”的年化利率可低至2.68%。利率較此前“3字頭”已有明顯下降。

浦發(fā)銀行的線上信用消費(fèi)貸款“浦閃貸”以利率優(yōu)惠券、利息抵減券、最長(zhǎng)5年期限、額度最高100萬(wàn)元等為營(yíng)銷重點(diǎn)。根據(jù)該行公布的營(yíng)銷信息，1月1日至3月31日“開(kāi)門紅”期間，該行推出“浦閃貸”新客建額領(lǐng)好禮、2.88%利率優(yōu)惠券、50元抵減券（可用于抵扣貸款利息）等權(quán)益活動(dòng)。

與此同時(shí)，不少城商行、農(nóng)商行也在積極投身消費(fèi)貸市場(chǎng)。3月8日，江蘇銀行微信公眾號(hào)發(fā)布的營(yíng)銷信息顯示，該行消費(fèi)貸產(chǎn)品新客可以限時(shí)享受2.58%起的優(yōu)惠年化利率，獲批額度最高可達(dá)100萬(wàn)元，貸款期限最長(zhǎng)為3年。據(jù)介紹，相關(guān)產(chǎn)品具備線上申請(qǐng)、實(shí)時(shí)審批、隨用隨借等特點(diǎn)。另有某農(nóng)商行推出的公職人員消費(fèi)貸“年利率低至2.80%”。

總體來(lái)看，突出利率低、額度高、期限長(zhǎng)，為銀行主要的拓客策略。有銀行信貸人員告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者，不同客戶因資質(zhì)等的差異，最終審批下來(lái)的貸款利率、期限以及額度會(huì)有所不同。

銀行發(fā)力消費(fèi)貸

銀行發(fā)力消費(fèi)貸營(yíng)銷，一方面是積極以金融促消費(fèi)相應(yīng)政策號(hào)召，另一方面為抓住國(guó)內(nèi)消費(fèi)動(dòng)能釋放機(jī)會(huì)以拓展業(yè)務(wù)增量。

此前，中國(guó)人民銀行發(fā)布的《2024年第四季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》提到，持續(xù)做好金融“五篇大文章”，進(jìn)一步加大對(duì)科技創(chuàng)新、促進(jìn)消費(fèi)的金融支持力度。

實(shí)際上，銀行發(fā)力消費(fèi)貸，既有銀行應(yīng)對(duì)短期市場(chǎng)變化的策略性選擇，也折射出行業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展的深層挑戰(zhàn)。

蘇商銀行特約研究員薛洪言告訴記者，“當(dāng)前正處于一季度‘開(kāi)門紅’信貸投放旺季，加之全年降息預(yù)期仍在，銀行在利率下調(diào)前加快放貸節(jié)奏，可提前鎖定優(yōu)質(zhì)客戶和資產(chǎn)收益，以應(yīng)對(duì)未來(lái)利差收窄對(duì)利潤(rùn)的沖擊。與此同時(shí)，當(dāng)前銀行業(yè)仍面臨明顯的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)荒現(xiàn)象，消費(fèi)貸因其小額分散、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)可控的特點(diǎn)，是銀行填補(bǔ)資產(chǎn)端缺口的重要抓手?！?/p>

中國(guó)銀行研究院研究員杜陽(yáng)認(rèn)為，相比企業(yè)貸款，消費(fèi)貸款尤其是短期消費(fèi)貸，通常風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重較低，對(duì)銀行資本金的占用較少，能夠提高資本使用效率，進(jìn)而在資本約束下實(shí)現(xiàn)更高收益；同時(shí)，消費(fèi)貸業(yè)務(wù)往往與銀行的信用卡、支付、財(cái)富管理等零售業(yè)務(wù)緊密相關(guān)，能夠增加客戶黏性，帶動(dòng)交叉銷售，提高綜合金融服務(wù)收益。

優(yōu)化產(chǎn)品及服務(wù)

業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，單純依靠“低利率+高額度”的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)難以形成客戶黏性，一旦優(yōu)惠結(jié)束，部分借款人可能轉(zhuǎn)向其他銀行，導(dǎo)致?tīng)I(yíng)銷投入難以轉(zhuǎn)化為長(zhǎng)期價(jià)值。因此，銀行等金融機(jī)構(gòu)還需從多方面優(yōu)化產(chǎn)品及服務(wù)。

杜陽(yáng)表示，為推動(dòng)金融促消費(fèi)、實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，銀行等金融機(jī)構(gòu)要在推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新、加強(qiáng)數(shù)字化建設(shè)、提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力和加強(qiáng)品牌建設(shè)等方面發(fā)力。具體來(lái)看，一是拓展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)邊界。銀行要深入了解客戶需求，做好用戶畫像，滿足不同類型客戶的需求。二是加速消費(fèi)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型。提高客戶溝通質(zhì)效，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)辦理流程，不斷提高消費(fèi)金融服務(wù)的體驗(yàn)。三是嚴(yán)控消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)。建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制，對(duì)客戶進(jìn)行優(yōu)先級(jí)分類，密切關(guān)注與貸款人相關(guān)的市場(chǎng)變化，貸前對(duì)客戶資質(zhì)做好管理和審核，貸中監(jiān)測(cè)貸款流向，貸后做好定期跟蹤調(diào)研。

“銀行消費(fèi)貸的未來(lái)突圍方向需從‘價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)’轉(zhuǎn)向‘價(jià)值深耕’。首先，場(chǎng)景化嵌入是破局關(guān)鍵。消費(fèi)貸的本質(zhì)是服務(wù)于具體消費(fèi)行為，銀行應(yīng)跳出單純放貸邏輯，主動(dòng)對(duì)接消費(fèi)趨勢(shì)和消費(fèi)場(chǎng)景；其次，進(jìn)行客群分層與區(qū)域下沉，針對(duì)不同客群開(kāi)發(fā)針對(duì)性產(chǎn)品，提高差異化競(jìng)爭(zhēng)能力；最后，持續(xù)發(fā)力金融科技，提高風(fēng)控水平的同時(shí)優(yōu)化用戶體驗(yàn)。最終目標(biāo)是將消費(fèi)貸融入實(shí)體消費(fèi)鏈條，通過(guò)差異化服務(wù)體系實(shí)現(xiàn)從規(guī)模擴(kuò)張到質(zhì)效提升的轉(zhuǎn)型。”薛洪言表示。