12月17日，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者從銀聯(lián)國(guó)際方面了解到，銀聯(lián)國(guó)際與微信支付達(dá)成合作，支持境外銀聯(lián)合作錢包掃境內(nèi)微信支付收款碼支付，中國(guó)香港地區(qū)中銀香港BoC Pay、八達(dá)通、PayMe by HSBC、Tap&Go拍住賞，泰國(guó)Bangkok Bank Mobile Banking、K PLUS，韓國(guó)NAVER Pay，馬來(lái)西亞ICBC Mobile Banking（ICBC Pay）8款錢包首批開(kāi)通該功能，進(jìn)一步豐富了境外人士來(lái)中國(guó)內(nèi)地移動(dòng)支付選擇。

這項(xiàng)合作落地后，參與本次計(jì)劃的境外錢包用戶在錢包內(nèi)綁定銀聯(lián)實(shí)體卡或開(kāi)通銀聯(lián)數(shù)字化發(fā)卡，即可在境內(nèi)掃微信支付收款碼便捷支付，支付時(shí)自動(dòng)把當(dāng)?shù)刎泿呸D(zhuǎn)換為人民幣。未來(lái)，澳門地區(qū)、東南亞、南太等地銀聯(lián)合作錢包產(chǎn)品將陸續(xù)上線該功能。

今年3月，銀聯(lián)啟動(dòng)“錦繡行動(dòng)2024”，發(fā)揮卡組織的樞紐和協(xié)調(diào)作用，推進(jìn)與產(chǎn)業(yè)各方的開(kāi)放合作，提升外籍來(lái)華人員支付便利性。

就在11月6日，銀聯(lián)國(guó)際宣布，境外發(fā)行的銀聯(lián)卡已全面支持綁定支付寶。同時(shí)在中國(guó)工商銀行支持下，微信支付也已開(kāi)通支持該服務(wù)。也就是說(shuō)，外籍來(lái)華人員下載支付寶App或微信App，綁定境外本地發(fā)行的銀聯(lián)卡，就可以和境內(nèi)用戶一樣享受掃碼支付帶來(lái)的便捷體驗(yàn)。

在本次合作后，使用銀聯(lián)合作境外錢包的人士，無(wú)需下載支付寶App或微信App，可以將銀聯(lián)卡綁定當(dāng)?shù)仉娮渝X包后，在境內(nèi)直接掃微信條碼進(jìn)行支付。

來(lái)華人員移動(dòng)支付便利化縱深發(fā)展

今年以來(lái)，來(lái)華人員移動(dòng)支付便利化程度不斷提高。

3月國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步優(yōu)化支付服務(wù)提升支付便利性的意見(jiàn)》。在央行和國(guó)家外匯管理局的指導(dǎo)下，商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)、國(guó)際卡組織等共同優(yōu)化來(lái)華人員移動(dòng)支付體驗(yàn)，共同建成“大額刷卡、小額掃碼、現(xiàn)金兜底”的支付服務(wù)體系。

為此，央行提出“外卡內(nèi)綁”和“外包內(nèi)用”兩套解決方案。前者是支持境外居民將Visa、萬(wàn)事達(dá)卡等主要銀行卡組織發(fā)行的境外銀行卡綁定至境內(nèi)電子錢包，實(shí)現(xiàn)境外銀行卡與境內(nèi)條碼支付的無(wú)縫銜接；后者則是支持境外主流或常用電子錢包App直接掃境內(nèi)二維碼支付。

但對(duì)于短期來(lái)華的外籍人員而言，原有的“外卡內(nèi)綁”方案依然需要下載境內(nèi)移動(dòng)錢包App，并提交必要個(gè)人信息進(jìn)行操作。

為進(jìn)一步簡(jiǎn)化綁卡流程，工行深圳市分行與財(cái)付通推出“免驗(yàn)證小額支付方案”，將小額支付綁卡流程簡(jiǎn)化為只需遞交外卡卡號(hào)、有效期與信用卡驗(yàn)證碼（CVV）就能綁定移動(dòng)錢包。

“外包內(nèi)用”方面，據(jù)螞蟻集團(tuán)公開(kāi)披露，自2019年3月到2024年3月，螞蟻集團(tuán)“外包內(nèi)用”方案已實(shí)施5年，引入7個(gè)國(guó)家和地區(qū)的10個(gè)境外錢包，東南亞和東亞超過(guò)1.75億的境外錢包用戶由此可以在境內(nèi)商家直接掃支付寶二維碼消費(fèi)，且全面支持掃碼支付和被掃碼支付2種方式。

最新數(shù)據(jù)顯示，截至2024年三季度，全國(guó)重點(diǎn)商戶外卡受理覆蓋率達(dá)99%；9月，超250萬(wàn)入境人員使用“外卡內(nèi)綁”“外包內(nèi)用”業(yè)務(wù)，交易筆數(shù)、金額分別較2月增長(zhǎng)145%、165%。

境內(nèi)外二維碼支付“一點(diǎn)接入”進(jìn)行時(shí)

本次銀聯(lián)國(guó)際支持境外合作錢包直接掃微信碼支付的背景，是海外移動(dòng)支付市場(chǎng)的快速發(fā)展。

記者多方了解到，目前二維碼在北美和歐洲以外的國(guó)家已得到廣泛使用。尤其是在東南亞，東盟各國(guó)均在積極推進(jìn)本地二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)的覆蓋，旨在幫助本地用戶、小微商戶向移動(dòng)化支付方式遷移，實(shí)現(xiàn)當(dāng)?shù)財(cái)?shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

與此同時(shí)，東盟各國(guó)也在積極推動(dòng)本地二維碼標(biāo)準(zhǔn)之間的互聯(lián)互通，極大程度推動(dòng)區(qū)域內(nèi)電子錢包的使用，以及區(qū)域內(nèi)數(shù)字經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展。有業(yè)內(nèi)人士向記者透露，目前包括印尼、泰國(guó)、馬來(lái)西亞的主流電子錢包覆蓋了數(shù)億用戶、接近4000萬(wàn)商戶。

然而，中國(guó)和國(guó)際的二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)并不統(tǒng)一，其核心原因在于：中國(guó)的二維碼支付是“自下而上”形成的，而境外二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)是由當(dāng)?shù)乇O(jiān)管機(jī)構(gòu)“自上而下”統(tǒng)一推進(jìn)的。

一位接近國(guó)際卡組織人士告訴記者，中國(guó)的移動(dòng)支付發(fā)展，是互聯(lián)網(wǎng)巨頭在競(jìng)爭(zhēng)下推進(jìn)的，條碼支付標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一是現(xiàn)實(shí)問(wèn)題?！翱梢哉f(shuō)中國(guó)的支付機(jī)構(gòu)在二維碼支付走在了監(jiān)管前面，我們的二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)是不一致的，在商戶側(cè)有來(lái)自支付寶、微信、云閃付以及一些聚合收單機(jī)構(gòu)的多個(gè)二維碼，但東南亞部分國(guó)家的移動(dòng)支付起步較晚，現(xiàn)在正積極推動(dòng)本國(guó)統(tǒng)一的二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)?！彼硎荆浣佑|的海外金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，也希望由統(tǒng)一的條碼支付國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)與中國(guó)條碼支付實(shí)現(xiàn)“一點(diǎn)接入”。

在中國(guó)人民銀行發(fā)布的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年）》中，明確提到研究制定條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一條碼支付編碼規(guī)則、構(gòu)建條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)體系，打通條碼支付服務(wù)壁壘，實(shí)現(xiàn)不同App和商戶條碼標(biāo)識(shí)互認(rèn)互掃。

2021年末央行發(fā)布《條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)規(guī)范》，對(duì)編碼規(guī)則、報(bào)文要素、安全要求等方面提出規(guī)范。記者了解到，《規(guī)范》與送審稿相比，刪除了對(duì)底層技術(shù)架構(gòu)的要求，且規(guī)范并非強(qiáng)制性要求，目前國(guó)內(nèi)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)也依然沒(méi)有統(tǒng)一。

值得關(guān)注的是，目前僅銀聯(lián)的二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)與Visa、萬(wàn)事達(dá)卡等國(guó)際卡組織是一致的。在打通國(guó)際與國(guó)內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，銀聯(lián)和銀聯(lián)國(guó)際也成為了樞紐和連接器。

這里的“連接”，是分兩條路徑同步推進(jìn)的。

第一條是銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)與境內(nèi)支付巨頭的互聯(lián)互通。

2021年9月30日、10月2日，微信支付、支付寶先后發(fā)布消息，宣布與銀聯(lián)云閃付實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，云閃付App可支持騰訊系部分應(yīng)用充值服務(wù)，微信小程序逐步支持云閃付支付，而支付寶也向其開(kāi)放線上場(chǎng)景，首批覆蓋85%淘寶商家，實(shí)現(xiàn)微信收款碼、支付寶收款碼與云閃付App以及各銀行、機(jī)構(gòu)App的掃碼支付功能。

到今年6月，在人民銀行指導(dǎo)下，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)迎來(lái)微信支付收款碼場(chǎng)景的全面支付，用戶在微信支付各類收款碼的“主掃”場(chǎng)景，打開(kāi)云閃付App即可實(shí)現(xiàn)掃碼支付。

第二條是銀聯(lián)國(guó)際在境外發(fā)卡，并持續(xù)推進(jìn)境外二維碼、境外合作電子錢包的布局。

此前有接近銀聯(lián)國(guó)際人士向記者提到，銀聯(lián)合作的境外錢包App采用了與境內(nèi)“銀聯(lián)系”錢包統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，商戶無(wú)需特殊處理可以直接在境內(nèi)銀聯(lián)受理網(wǎng)絡(luò)使用。

據(jù)銀聯(lián)國(guó)際透露，近年來(lái)，銀聯(lián)國(guó)際業(yè)務(wù)本地化水平持續(xù)提升，越來(lái)越多境外居民享受銀聯(lián)支付產(chǎn)品帶來(lái)的便捷服務(wù)。在境外，83個(gè)國(guó)家和地區(qū)已廣泛發(fā)行超2.5億張銀聯(lián)卡，36個(gè)國(guó)家和地區(qū)落地超200個(gè)銀聯(lián)合作錢包，這些支付產(chǎn)品可在銀聯(lián)全球受理網(wǎng)絡(luò)跨境通用。