蔡恩澤

國務(wù)院日前印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》，對(duì)我國保險(xiǎn)業(yè)未來5到10年的改革發(fā)展作出了系統(tǒng)謀劃和安排，這也是繼2006年、2014年之后的第三版保險(xiǎn)業(yè)“國十條”。其顯著的特點(diǎn)是通篇貫穿大保險(xiǎn)觀。

大保險(xiǎn)觀首先體現(xiàn)在對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的長遠(yuǎn)規(guī)劃上。從時(shí)間維度來看，新“國十條”明確了到2029年初步形成保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展框架，到2035年基本形成新格局的發(fā)展路徑。這種長遠(yuǎn)布局并非是簡單的時(shí)間設(shè)定，而是對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展節(jié)奏的精準(zhǔn)把握。它要求保險(xiǎn)行業(yè)在不同階段聚焦不同重點(diǎn)，逐步推進(jìn)，實(shí)現(xiàn)從量變到質(zhì)變的飛躍。這一規(guī)劃的深遠(yuǎn)意義在于，它讓保險(xiǎn)行業(yè)擺脫了短期利益的束縛，著眼于可持續(xù)發(fā)展，為行業(yè)的長遠(yuǎn)穩(wěn)定奠定了基礎(chǔ)。

在保險(xiǎn)的功能發(fā)揮方面，大保險(xiǎn)觀得到了充分的體現(xiàn)。保險(xiǎn)不再僅僅被視為一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償手段，而是全方位地融入到人們生活的各個(gè)層面。人壽保險(xiǎn)的家庭保障和財(cái)富傳承功能的強(qiáng)調(diào)，是對(duì)家庭這一社會(huì)基本單元的深度關(guān)懷。它不僅為家庭成員提供了經(jīng)濟(jì)上的保障，更是在精神層面給予了安全感。商業(yè)保險(xiǎn)年金的大力發(fā)展，滿足了人們多樣化養(yǎng)老保障和跨期財(cái)務(wù)規(guī)劃的需求，這是對(duì)社會(huì)養(yǎng)老壓力的積極回應(yīng)。而拓展巨災(zāi)保險(xiǎn)保障范圍、發(fā)展多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等舉措，則將保險(xiǎn)的保障范圍拓展到了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵領(lǐng)域。這體現(xiàn)了保險(xiǎn)行業(yè)從傳統(tǒng)的個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)保障向社會(huì)整體風(fēng)險(xiǎn)防控的轉(zhuǎn)變，凸顯了其在社會(huì)穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要作用。

從產(chǎn)品創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型升級(jí)的角度來看，大保險(xiǎn)觀引領(lǐng)著保險(xiǎn)產(chǎn)品向更加多元化、精細(xì)化的方向發(fā)展。健全產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制和強(qiáng)化精算技術(shù)運(yùn)用，是保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的基礎(chǔ)。只有確保產(chǎn)品定價(jià)的科學(xué)性和合理性，才能保證產(chǎn)品在市場上的競爭力和可持續(xù)性。而推進(jìn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)型升級(jí)，支持浮動(dòng)收益型保險(xiǎn)發(fā)展等措施，則是對(duì)市場變化的積極適應(yīng)。這種產(chǎn)品創(chuàng)新不僅僅是為了滿足消費(fèi)者多樣化的需求，更是為了提升保險(xiǎn)行業(yè)在金融市場中的整體競爭力。建立符合長周期特點(diǎn)的考核約束機(jī)制，體現(xiàn)了行業(yè)對(duì)長期發(fā)展的重視，避免了短期逐利行為對(duì)行業(yè)穩(wěn)定的影響。

保險(xiǎn)資金的運(yùn)用是大保險(xiǎn)觀在實(shí)踐中的重要體現(xiàn)。通過發(fā)揮保險(xiǎn)資金長期投資的優(yōu)勢，培育真正的耐心資本，保險(xiǎn)行業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演了更為積極的角色。加大對(duì)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、先進(jìn)制造業(yè)、新型基礎(chǔ)設(shè)施等領(lǐng)域的投資力度，為這些關(guān)鍵領(lǐng)域的發(fā)展提供了資金支持。這不僅有助于推動(dòng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，還為保險(xiǎn)資金的保值增值開辟了新的途徑。引導(dǎo)保險(xiǎn)資金為科技創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)投資、鄉(xiāng)村全面振興、綠色低碳產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供支持，更是體現(xiàn)了保險(xiǎn)行業(yè)與國家戰(zhàn)略的緊密結(jié)合。這種結(jié)合不僅僅是資金層面的融合，更是一種理念上的契合，即保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展要與國家的整體發(fā)展戰(zhàn)略相一致。

新“國十條”中多處“首提”內(nèi)容是大保險(xiǎn)觀的創(chuàng)新表達(dá)。積極培育中國特色保險(xiǎn)文化，塑造可信賴、能托付、有溫度的保險(xiǎn)業(yè)良好形象，這是對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)軟實(shí)力的高度重視。保險(xiǎn)文化的培育不僅僅是行業(yè)內(nèi)部的文化建設(shè)，更是要在全社會(huì)營造一種對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的信任氛圍。這種信任是保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的基石，沒有信任，保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展將舉步維艱。支持浮動(dòng)收益型保險(xiǎn)發(fā)展、大力發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)年金、健全覆蓋科技企業(yè)全生命周期的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)體系、培育真正的耐心資本等“首提”內(nèi)容，都是對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展模式的大膽探索。這些創(chuàng)新舉措打破了傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展瓶頸，為行業(yè)注入了新的活力。

從行業(yè)發(fā)展的歷史脈絡(luò)來看，新“國十條”的出臺(tái)恰逢其時(shí)。經(jīng)過近二十年的發(fā)展，保險(xiǎn)理念已經(jīng)深入人心，保險(xiǎn)行業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)與社會(huì)生活中的地位日益重要。然而，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)也面臨著新的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。大保險(xiǎn)觀的提出，正是對(duì)這些新挑戰(zhàn)與新機(jī)遇的積極回應(yīng)。它要求保險(xiǎn)行業(yè)從傳統(tǒng)的發(fā)展模式中走出來，以更加開放、包容的心態(tài)去擁抱新的變化。

要看到，在實(shí)施新“國十條”的過程中，雖然面臨著諸多挑戰(zhàn)，但也蘊(yùn)含著巨大的機(jī)遇。確保政策在不同地區(qū)、不同保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的有效落實(shí)，需要建立健全的監(jiān)管機(jī)制和協(xié)調(diào)機(jī)制。平衡創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)控制之間的關(guān)系，是保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的永恒課題。

本專欄文章僅代表作者個(gè)人觀點(diǎn)。